Отделения и банкоматы 0707
Для абонентов Билайн, Мегафон, МТС, Теле2
Бесплатный звонок
с мобильных
8-800-100-55-55
Свяжитесь с нами
Интернет-банк
Мурманск Отделения и банкоматы

Банки.ру. Красный процент: чем грозит отказ от страхования дорогих вкладов

Эльвира Набиуллина подтвердила, что Центробанк рассматривает идею не страховать частные вклады со ставкой, превышающей более чем на 2 процентных пункта рассчитываемую регулятором среднюю рыночную ставку. Портал Банки.ру спросил у банкиров и экономистов, не подорвет ли государство таким образом доверие населения к системе страхования вкладов.

На начало июля, по данным ЦБ, рыночная ставка равнялась 8,93%. Таким образом, если бы поправки в закон были приняты сейчас, в России не страховались бы все банковские вклады со ставками выше 10,93%. Портал Банки.ру спросил у экспертов, надо ли прекращать страховать дорогие банковские вклады, не подорвет ли эта мера доверие граждан к системе страхования вкладов в целом и могут ли новые международные санкции против РФ привести к изменениям в системе страхования вкладов из-за возможных финансовых проблем России. Внесение США 16 июля в санкционный список Газпромбанка и Внешэкономбанка может привести к резкому возрастанию нагрузки по обеспечению ликвидности российской банковской системы на государство и уменьшить его возможности подпитывать Фонд страхования вкладов в случае активной зачистки банковского сектора или отзыва лицензий у крупных кредитных организаций. На вопрос о возможном влиянии санкций на систему страхования вкладов большинство опрошенных Банки.ру экспертов предпочли пока не отвечать.

«Эта мера позволит вкладчикам принимать более обдуманные решения»

Дамиан Леклер, начальник управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов Райффайзенбанка:

— Нам кажется справедливым дать клиентам возможность выбора. Возможно, кто-то готов рисковать ради более высокого дохода, а кто-то хочет иметь страховку и готов выбирать банк с более консервативными ставками. Думаю, данная мера не подорвет доверие граждан, а, наоборот, позволит вкладчикам принимать более обдуманные решения. Главное, чтобы информация о том, какие же вклады попадают под страхование, а какие — нет, была максимально прозрачной и доступной для клиентов.

«Найдутся вкладчики, которые готовы рисковать»

Сергей Вороненко, заместитель отдела финансовых институтов Standard & Poor’s:

— Такая мера есть в некоторых странах. И, исходя из практики применения, это является очень действенной мерой против спекулятивных ставок по привлечению депозитов физических лиц. Для России это было бы серьезным ограничительным шагом, поскольку это может сказаться на чувствительности поведения вкладчиков, особенно в ситуации, когда доверие к мелким и даже средним банкам существенно ухудшилось в последний год. Мне кажется, если такая мера будет введена в России, всегда найдутся вкладчики, которые готовы принимать риск того, что их вклады не будут застрахованы, и будут согласны инвестировать свои средства под высокую ставку.

«Уже сейчас регулятор, по сути, запрещает банкам привлекать вклады по таким ставкам»

Александр Ефремов, начальник департамента пассивных и страховых продуктов банка «Открытие»:

— На мой взгляд, это логичный шаг, учитывая, что уже сейчас регулятор, по сути, запрещает банкам привлекать вклады по таким ставкам.

«Сегодня твой вклад застрахован, а завтра меняется средняя ставка...»

Дмитрий Сапронов, директор по продуктам банка «Пойдем!»:

— Вопрос нововведения — в деталях, в том, как будут вычленяться из системы страхования вклады с завышенными ставками. Сейчас целый продукт может попадать под эти ограничения. Надо также учитывать, что продуктовые предложения по вкладам не такие простые. В договоре, допустим, пишется 11%, но эта ставка действительна при промоакциях, которые не все клиенты выполняют. Понятно, что ЦБ борется с недобросовестными банками на рынке, которые угрожают банкротством.

Если говорить про оповещение клиентов, для многих банков это не проблема, так как оператор может и позвонить, и проинформировать сообщением. Другой вопрос – отношение клиента. Сегодня твой вклад застрахован, а завтра меняется средняя ставка топ-10, и под какую категорию попадает такой вклад?

«Создаются предпосылки для монополизации рынка госбанками»

Сергей Шамин, заместитель председателя правления Банка Расчетов и Сбережений:

— Расчет средней ставки делается на основании ставок десяти банков, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц. Соответственно, возможности и стратегии остальных 800 с лишним банков не учтены. Тем самым создаются предпосылки для дальнейшей монополизации рынка госбанками и банками с иностранным участием, у которых есть доступ к дешевым ресурсам. А средним и мелким банкам перекрывается и такой сравнительно недешевый источник, как депозиты физлиц.

Думаю, доверие граждан в целом к системе страхования это подорвет, так как ущемляются права рядовых вкладчиков. Их лишают возможности выбора банка — того, который может вести прибыльный и прозрачный бизнес и поделиться со своими вкладчиками высокими процентами.

«Это предложение имеет право на жизнь»

Илья Филатов, заместитель председателя правления банка «Уралсиб»:

— На мой взгляд, это предложение имеет право на жизнь. Многие банки публично заявляют одну ставку, однако в рамках акций и других специальных предложений предлагают повышенную. Важный вопрос — проинформировать клиента, входит ли его вклад в систему страхования или нет, так как не все граждане финансово подкованы и следят за такого рода изменениями.

Скорее всего, после принятия закона многие банки, предлагающие высокие ставки, скорректируют свою политику.

«Граждане должны понимать ответственность, когда кладут деньги в банки с завышенными процентами»

Игорь Буланцев, председатель правления Нордеа Банка:

— Это очень хорошая и правильная идея. Граждане должны понимать свою ответственность, когда кладут деньги в банки с завышенными процентами. Это нововведение, действительно, может негативно повлиять на финансовое состояние банков, завышающих проценты. Однако, я думаю, им будет дано время на коррекцию своей политики.

«Полный запрет — слишком жесткая мера»

Михаил Хромов, ведущий эксперт Центра структурных исследований Института экономической политики им. Гайдара:

— Проблема, действительно, существует и состоит в том, что вклады в банках, проводящих более рискованную политику и способных платить высокую ставку по депозитам, страхуются на тех же условиях, что и в банках, предлагающих среднерыночный процент по депозитам. Таким образом, возникает возможность недобросовестной конкуренции. Банк может назначить высокую стоимость депозита, а вкладчики все равно будут нести туда деньги, потому что в пределах застрахованной суммы они ничем не рискуют. Несомненно, необходима модификация системы страхования вкладов, чтобы снизить вероятность возникновения таких ситуаций, которые в конечном итоге могут дестабилизировать рынок вкладов.

При этом, как мне кажется, полный запрет на страхование дорогих вкладов — слишком жесткая мера, а 2 процентных пункта — слишком низкий порог. Очевидно, что средние ставки по депозитам определяются преимущественно уровнем ставок в крупных банках. Безусловное отсечение всех вкладов с более высокими ставками от системы страхования неминуемо приведет к дальнейшему перетоку средств в крупные банки, в первую очередь государственные. На мой взгляд, необходимы меры, стимулирующие самих вкладчиков уделять больше внимания изучению финансового состояния тех учреждений, которым они доверяют свои сбережения. Это может быть или возврат к пропорциональной системе возмещения с определенного размера вклада, существовавшей до 2008 года, или ограничение выплат начисленных процентов, если они превышают определенный порог. (Сейчас вкладчик получает через систему страхования вкладов весь объем начисленных процентов, вне зависимости от величины процентной ставки, лишь бы общая сумма укладывалась в 700 тысяч рублей.)

«Международные санкции не повлияют на систему страхования вкладов»

Наталья Якубова, заместитель директора департамента розничного бизнеса СБ Банка:

— Для массового сегмента вкладчиков, размещающих в основном денежные средства в пределах страховых сумм, крайне важно, чтобы вклады были застрахованы. Поэтому такой клиент выберет вклад пусть и с меньшей процентной ставкой, но подпадающий под систему страхования. А вот для вкладчиков VIP-сегмента, размещающих средства, в разы превышающие страховое возмещение (речь идет о вкладах от 5 миллионов рублей и выше), решающую роль будут играть все-таки процентная ставка по вкладу, индивидуальный подход, а также знакомство с топ-менеджерами и владельцами банка, но не страховая защита меньшей части вклада.

Нынешние санкции, по нашему мнению, никак не повлияют на систему страхования вкладов, поскольку они достаточно точечные и касаются тех банков, которым на государственном уровне могут оказать поддержку.

«Когда банк завышает ставки — жди проблем»

Вячеслав Воротников, начальник управления потребительского кредитования банка «БКС Премьер»:

— Инициатива Центробанка вполне обоснована, так как повышенные проценты по вкладам предлагают банки, ведущие рискованную кредитную политику или испытывающие проблемы с ликвидностью. Оба варианта грозят обернуться банкротством банка, а для АСВ — убытками. Такое нововведение не должно подорвать доверие граждан к системе страхования вкладов. Для вкладчиков позиция Центробанка выглядит как предостережение, причем своевременное: когда банк завышает ставки — жди проблем.

Санкции против России приведут к дефициту ресурсов в банковской системе, поэтому политика Центробанка будет направлена на улучшение условий для вкладчиков.

«Большинство банков и сейчас выдерживают рекомендуемый ЦБ уровень ставок»

Михаил Сигаев, руководитель центра вкладных продуктов Бинбанка:

— Такую инициативу можно только приветствовать. Она содержит правильный посыл, но, как это часто бывает, «дьявол кроется в деталях». Действительно, в ряде случаев процентная ставка по вкладу может являться своеобразным индикатором уровня риска. Высокий уровень процентных ставок может косвенно указывать на наличие проблем у банка, их предлагающего. В условиях, когда в пределах 700 тысяч рублей страхуются все вклады, часть клиентов в погоне за большей доходностью готовы нести деньги в любой банк, невзирая на его репутацию и рейтинги, понимая, что в случае отзыва лицензии обязательства по выплате возьмет на себя АСВ.

Новые меры сыграют на руку государственным и крупным частным банкам, осуществляющим взвешенную политику по привлечению средств и выстраивающим взаимоотношения с клиентами не столько ценой, сколько качеством обслуживания и уровнем сервиса. При этом каких-то существенных потрясений ожидать не стоит. Если мы сейчас посмотрим на рынок, то увидим, что большинство банков и в настоящее время выдерживают рекомендуемый ЦБ уровень ставок.

«Уровень процентных ставок не является индикатором устойчивости банка»

Марина Пушкарева, начальник управления бизнес-развития и проектов ОТП Банка:

— Вопрос о целесообразности отмены страхования дорогих вкладов должен быть рассмотрен регулятором с обязательной оценкой всех «за» и «против». Уровень процентных ставок не является индикатором финансовой устойчивости того или иного банка. Многие крупные, стабильные банки предлагают своим клиентам выгодные процентные ставки, не испытывая при этом финансовых или иных проблем. Клиенты в большинстве своем подходят к выбору банка осознанно – размещают средства в банки, хорошо зарекомендовавшие себя, предлагающие высокий уровень сервиса, обеспечивающие стабильность средств и высокий доход. В этом случае страхование вклада имеет лишь психологический эффект и не влияет значительно на выбор клиента. Клиенты и сейчас доверяют таким банкам средства свыше 700 тысяч рублей и будут продолжать это делать, как обычно, обращая внимание на доходность. При этом АСВ может потерять весомую часть поступлений, так как по таким вкладам они не будут получать страховых взносов, а нестабильные банки все равно могут терять лицензии вне зависимости от того, насколько высокие ставки они предлагают. Значит, страховые выплаты по вкладам будут осуществляться. Такая мера представляется крайней и нежелательной, так как в конечном счете могут пострадать клиенты и их доверие к банковской системе в целом. При этом нагрузка на АСВ, скорее всего, не будет снижена значительно. Более справедливым и безопасным по отношению к клиентам представляется вариант дифференциации размеров страховых взносов в АСВ.

Кроме того, само определение дорогих вкладов представляется довольно условным. Сейчас средняя ставка рассчитывается по ставкам десяти крупнейших банков, в то время как банков, оказывающих серьезное влияние на рынок вкладов, значительно больше. Они имеют различные финансовые модели и, соответственно, различный уровень ставок. В случае отказа от страхования дорогих вкладов логично было бы пересмотреть список анализируемых банков, чтобы среднее значение максимальных ставок было более показательным.

Новости ОТП

Покупательская активность во 2-м квартале

В период пандемии ОТП Банк уже замерял предпочтения клиентов и изменение потребительской активности в категориях товаров и услуг. Анализ покупок по кредитным картам показал резкое снижение спроса, по всем категориям, кроме Супермаркеты, Аптеки, Образовательные услуги и Товары для животных. В 1 квартале 2020 года, по карточным транзакциям был зафиксирован ощутимый рост в таких категориях, как Образовательные услуги (+101%), Аренда Авто (+81%), Сувениры (+60%) и Фаст Фуд (45%), в сравнении с 1 кварталом 2019 года. Во 2 квартале наблюдается совершенно другая картина потребления. По карточным транзакциям можно выделить увеличение спроса в таких категориях, как Членские взносы (+37%), внутри данной категории лидерами являются Автомобильные ассоциации, Благотворительные и общественные организации и Гражданские и социальные ассоциации. На втором месте, во 2-ом квартале, идет Музыка (+11%), динамика спроса на Образовательные услуги сократилась до +1%, относительно 2 квартала 2019 года. В сегменте POS-кредитования в 1 квартале 2020 увеличился спрос на Бытовую технику, Моб.телефоны, Компьютеры/ноутбуки, связано это с колебаниями валютного курса. Теплая зима снизила спрос в категории Меха в 2 раза, относительно 2019 года. Под влиянием карантинных мер продажи существенно снизились, но тем не менее все еще можно отметить сезонный рост потребительского интереса к таким категориям товаров, как Мототехника/автозапчасти. Продажи в категории Билеты и туры - исчезли, но доля продаж в категориях Бытовая техника и электроника (в динамике +5% против 2-го кв. 2019) и Компьютеры и ноутбуки (увеличение спроса в 2 раза) возросла, в том числе благодаря переходу на работу и учебу из дома. В 3-м квартале 2020 года ожидается увеличение спроса в категории Билеты и туры. Если в 1 квартале наблюдался рост покупательской активности +15% к показателям 2019 года, то во втором квартале покупательская активность клиентов снизилась -30%, относительно 2-го квартала 2019 года. После выхода из самоизоляции и отмены ограничительных режимов, ожидается увеличение объемов покупок. В целом объемы по транзакциям за 1 полугодие 2020г. показали снижение -10% относительно 2019 года.

Клиентам ОТП Банка станет доступна карта с суперкэшбэком

ОТП Банк анонсировал запуск продукта, который обещает стать одним из самых востребованных на финансовом рынке. С ним клиентам будут доступны все специальные предложения и скидки от платежной системы «Мир». Речь идет о дебетовой карте, главная фишка которой — повышенный кэшбэк. Если вы привыкли к скромным кэшбэкам в размере 1-2%, спешим вас обрадовать: по карте ОТП Банка за отдельные категории товаров кэшбэк начисляется в размере 5%. Так, потратив, например, 20 тыс. рублей, клиент получит назад 1 тыс. рублей. Что важно: кэшбэк начисляется не баллами, а рублями, и вы можете тратить их куда хотите и на что хотите сразу после начисления. На сегодняшний день такой кэшбэк — один из лучших, предлагаемых российскими кредитными организациями. Отметим, что категории товаров, за которые начисляется повышенный кэшбэк, меняются ежемесячно. Так, до 31 июля 2020 года 5%-й кэшбэк владельцы карты получают при оплате одежды и обуви. За все остальные покупки банк будет перечислять не менее 1%. Но и это — не все. Карта также позволит владельцу иметь пассивный доход. Речь идет о начислении 4% на остаток по карте. Максимальная сумма, на которую начисляется процент, составляет 300 тыс. рублей. К примеру, если на карте у вас лежит эта сумма, вы получите к ней 12 тыс. рублей в течение года. Примечательно, что процент положен вам даже при отсутствии движения денег по карте. Другие преимущества новой карты заключаются в ее доступности и универсальности. Оформить карту можно бесплатно, а кроме того, ее владелец получает право снимать наличные в банкоматах других банков без комиссии. Мы позаботились о здоровье и безопасности наших клиентов: чтобы оформить дебетовую карту, приходить в офис не нужно, курьер доставит ее на дом. Для этого оставьте заявку на странице https://cards.otpbank.ru/debit/simple/ Пополняется карта тоже без посещения отделения — через мобильное приложение и интернет-банк. Кстати, если пользоваться картой активно и тратить больше 1000 рублей в месяц или сохранять на остатке более 3000 рублей, плата за обслуживание начисляться не будет.

Розыгрыш от «Золотой рыбки»: участвуйте и станьте миллионером!

Розыгрыш от «Золотой рыбки»: участвуйте и станьте миллионером! «Золотая рыбка» может сделать клиентов «ОТП Банка» миллионерами! Шанс выиграть приз есть у каждого. Как участвовать? Зарегистрируйтесь в программе лояльности «Золотая Рыбка». Получайте «золотые рыбки» (одна «рыбка» начисляется за каждые 500 рублей, потраченные по кредитной карте, или за каждый своевременно внесенный платеж по кредиту). Розыгрыш состоится, как только соберется сумма в 1 млн рублей. Все старые розыгрыши и гарантированные призы сохранены! Не хотите ждать, когда накопится фиш-пот? Участвуйте в полюбившихся регулярных розыгрышах и получите сертификат на 3 тыс. рублей, 15 тыс. рублей либо главный приз — 250 тыс. рублей! Важно: розыгрыши доступны для участников программы лояльности «Золотая рыбка», зарегистрированных на сайте rybka.otpbank.ru или в мобильном приложении «Фишки ОТП» (otpbank.ru/fish).

Контакты для СМИ