«Деловой Омск»: Не все заемщики обладают финансовой грамотностью

В условиях нестабильности на финансовом рынке царит тревога и непонимание многих процессов. У ненадежных банков отзывают лицензии, кто-то осаждает обменные пункты в поисках валюты, и многие омичи с волнением смотрят на происходящее на Западе. «ДО» продолжает цикл интервью о банковском бизнесе, чтобы в разговорах с омскими участниками рынка выяснить их отношение к ситуации.

На этой неделе мы пообщались с директором филиала «Омский» ОАО «ОТП Банк» Андреем Камионко.

Андрей Михайлович, что сейчас происходит на омском банковском рынке? Насколько сильна конкуренция, какие тенденции преобладают?

— Конкуренция высока и, думаю, будет возрастать. Каждый раз, когда говорим об итогах и задачах, мы понимаем, что дальше будет только сложнее. Борьба идет во всех направлениях — от разработки продуктового предложения, стратегии продвижения и маркетинга до каналов продаж.

Если говорить о каналах продаж, есть сеть банка, агенты, работающие на предприятиях и в торговых комплексах. Сегодня даже контакт-центр является каналом продвижения банковских продуктов.

Абсолютных победителей нет, но выиграет тот, кто ко всему прочему имеет высокое качество обслуживания. Клиенту нужны удобный и качественный сервис, наличие удаленных инструментов работы со счетом и контакт-центр для быстрого решения текущих вопросов.
В регионе не первый год продолжается сокращение числа филиалов различных банков и переход их в статус оперофисов. На 1 января 2013 года в Омске было 32 филиала, а на 1 января 2014-го — уже 26.

У этого есть какие-то последствия?

— На недавнем кадровом форуме один из обсуждавшихся вопросов был о том, что Омск превращается в филиальный город. На самом деле такая тенденция есть.

Процессы централизации, эффективности сегодня являются очень важными вопросами, но это позволяет оптимизировать затраты и увеличить прибыль. В части банковской системы происходит перераспределение функций бэк-офиса, и это мало отражается на клиентах.

Но скорость принятия решений тоже зависит от того, возможно ли решить вопрос прямо на месте...

— Да, но мы сразу говорим партнерам, что существует определенная процедура, что нам нужно время для анализа сделки и принятия решения. Для экстренных случаев всегда есть свой, особый механизм рассмотрения вопросов.

Банки сегодня нацелены на розницу или на корпоративных клиентов? Какой сегмент более выгоден?

— Я думаю, будущее — за универсальными банками. Есть понятие диверсификации бизнеса, к банкам это тоже относится. Нельзя делать ставку на что-то одно. Нельзя быть успешным в рознице, не работая с предприятиями-работодателями. К тому же с точки зрения диверсификации потеря одного крупного корпоративного партнера существеннее, чем потеря одного в рознице.

На что делает ставку ОТП Банк?

— Мы и есть тот самый универсальный банк, который присутствует и в рознице, и в сегментах малого, среднего и крупного бизнеса. При этом у нас хорошее конкурентное преимущество — большая сеть, которая позволяет активно работать с населением.

Какие предложения есть для малого бизнеса?

— У нас полная продуктовая линейка для клиентов малого бизнеса. Помимо расчетно-кассового обслуживания мы предлагаем и депозитные, и кредитные продукты. В части кредитования мы серьезно подходим к анализу кредитуемой сделки и бизнеса заемщика — пытаемся разобраться в сути бизнеса.

В Омске работает специальное подразделение, занимающееся аналитической работой с заемщиками малого бизнеса. И в зону его ответственности входят вопросы анализа заявок не только подразделений филиала, расположенных в нашем городе и области, но и других филиалов нашего банка.

Вы готовы работать с сельхозпроизводителями? Некоторые считают это самой рискованной сферой: нет урожая — нечем возвращать кредит...

— Риск есть везде. Вместе с заемщиком мы должны его взвесить и нивелировать. Наша задача — не только выдать кредит, но еще и погасить его. А для этого нужно найти правильный режим кредитования и схему погашения. Чтобы не получилось так, что деньги, которые выданы на развитие, превратились в обузу для бизнеса.

С начала года курсы евро и доллара выросли по отношению к рублю. В вашем банке увеличилось количество операций?

— Да, особенно явный всплеск купли и продажи валюты наблюдался в начале января. У нас сложностей не возникло, мы были полностью обеспечены валютой.

Как вы считаете, что будет в ближайшее время со ставками по депозитам и кредитам?

— В текущем году ситуация немного изменилась. Если в прошлом году был тренд на снижение ставок по депозитам, то последние события говорят о том, что они будут расти. Мы не являемся исключением, с 25 марта подняли ставки на 0,5-1% в зависимости от вида вклада. Думаю, эта тенденция может продолжиться.

По кредитам базовые ставки не менялись. У нас применяется гибкая политика в этом вопросе, и ставка по кредиту зависит в большей степени от надежности заемщика.

ЦБ в начале каждого года публикует статистику за предыдущий год. И каждый раз выходит, что у омичей самая высокая в Сибири просрочка по кредитам. При этом спрос на кредиты не падает. Нет ли здесь каких-то рисков?

— Проблема возврата кредитов и культуры обслуживания долга существует. За то время, что в России развивается розничный бизнес, не все заемщики до конца научились базовым аспектам финансовой грамотности, хотя банки много и серьезно занимаются этим вопросом. Особую важность имеет предварительная работа по консультированию и информированию заемщиков о предстоящем платеже — СМС, письма, обзвоны.

В последнее время Центральный банк серьезно ужесточил требования к необеспеченным ссудам — с июля вступает в силу закон «О потребительском кредите (займе)».

Как завершился для вас предыдущий год? Каков объем кредитного и депозитного портфелей?

— Мы занимаем довольно серьезную долю на рынке депозитов физических лиц — порядка 15%. На сегодняшний день общий объем вкладов населения — около 18 млрд рублей. За последний год мы выросли на 2 млрд. Объем кредитного портфеля физических лиц —на уровне 7 млрд рублей. Портфель не изменился, но задачи по его наращиванию мы для себя и не ставили. Работаем по привлечению в банк корпоративных партнеров, объем ресурсной базы составил более 3 млрд рублей.

В прошлом году мы реализовали ряд серьезных проектов — перевели банк на новое программное обеспечение, внедрили новую систему ДБО для юридических лиц, проводили реконструкцию нашей сети.

ОТП Банк — один из немногих, где работает платежная система «Золотая Корона», в то время как большинство предпочитают пользоваться картами международных платежных систем. В ОТП не планируют расставаться с «Короной»?

— Сейчас 95% наших карт выпущено в рамках платежной системы «Золотая Корона». Я считаю ее очень удобной для безопасных расчетов в Омске, где большая сеть банкоматов и терминалов. Карты международных платежных систем сегодня также востребованы, и если нашим клиентам нужно, мы эмитируем их.

Вообще удобно иметь несколько карт в зависимости от ситуации. Например, в Омске я пользуюсь «Золотой Короной», в других регионах или за границей — MasterСard. У меня есть кредитная карта и специальная карта для расчета в интернете.

Зачем нужна отдельная региональная карта?

— «Золотая Корона» позволяет избежать случаев скимминга — когда на банкомат ставятся определенные считывающие устройства и данные о вашей карте становятся известны мошенникам. Не каждый пользователь внимательно рассматривает банкомат, когда вставляет карту. Еще ее нельзя подделать.

А национальная платежная система нам нужна?

— Думаю, да. Это наглядно показала ситуация с банками, лишившимися возможности работать с Visa и MasterCard. На этом пути есть масса сложностей. Рассматриваются разные варианты решения вопроса: собственная система или интегрированная с китайской UnionPay. Наверное, своя разработка предпочтительней, но если посмотреть на статистику UnionPay, показатели впечатляют. По объему транзакций и числу пользователей она занимает лидирующие позиции в мире.

Пользуются ли кредитные карты популярностью у населения?

— Этот продукт очень востребован.

В моем представлении будущее — за карточными кредитными продуктами. Разные сервисы, кобрендинговые проекты, льготные периоды, удаленные инструменты управления — это очень удобно. Если пользователь укладывается в льготный период, а свои деньги хранит во вкладе, то он может даже заработать.

Коммерческие банки один за другим теряют лицензии. Что делать вкладчикам?

— По телевидению часто советуют разложить свободные деньги на вклады по 700 тыс. руб. Но работать одновременно с несколькими банками не всегда удобно. Если делать ставку на доходность, то нужно понимать, что нельзя иметь одинаково высокую доходность в разных банках. Нужно просто серьезнее подходить к выбору банка.

Во что бы вы посоветовали вкладывать деньги?

— Можно обратить внимание на депозиты. Это самый простой инструмент, по которому в любом случае получишь доход.

Есть тенденция, когда клиенты снимают вклады и покупают недвижимость. Не знаю, оправдано ли это. Например, в одной из европейских стран хотят ввести налог на спальни: если у тебя их больше, чем полагается конкретной семье – платишь налог.

И вложение в недвижимость не всегда приносит доход. Следует помнить про налоги на имущество и волатильность спроса на рынке купли-продажи и аренды. Скоро добавятся еще расходы на капремонт. Здесь речь идет скорее о сохранении денег, а не о доходности. Чтобы зарабатывать, нужен набор инструментов — вклады, фондовый рынок, валюта.

Нет четкого рецепта. Нужно понимать цели сбережений и сроки, когда эти средства тебе понадобятся.

Банкиров привыкли спрашивать, будет ли кризис. Ваш прогноз?

— Есть такая поговорка: «Готовься к худшему, надейся на лучшее». За несколько последних лет мы уже пережили некоторые потрясения. Если мы вынесли правильные уроки и научились жить не одним днем, то все будет хорошо. Если же строить свой бюджет только на потреблении, не заботясь о сбережениях, то в будущем может быть сложно.

Сегодня есть хорошие инструменты, например, страхование. Известно много случаев, когда страховка помогала погасить ссудную задолженность при наступлении каких-либо непредвиденных обстоятельств, например, потери работы.

Риски есть всегда и везде, нужно просто быть к ним готовыми.

Что в планах у омского филиала ОТП Банка на этот год?

— Продолжим работу над качеством и эффективностью работы подразделений, хотим провести реконструкцию отдельных офисов. Будем работать над улучшением качества ссудного портфеля. Есть планы развития отдельных интернет-проектов, будем развивать продукты, связанные со страхованием.