Биржа (Нижний Новгород): Груз залога

Экономическая ситуация изменилась, и предпринимателю стало сложнее выплачивать кредит, оформленный пару лет назад. При оценке ситуации у него возникает идея продать часть заложенного имущества, а полученными деньгами погасить часть кредита. Однако в банке заемщику отказывают в реализации подобной схемы, часто не объясняя причин.

О том, как поступить в такой ситуации, “Бирже” рассказал директор дирекции оценки и методологии рисков ОТП Банка Сергей Капустин.

— Сергей, подобную историю рассказывали предприниматели — заемщики разных банков. Кому-то сказали, что остаток залога будет недостаточен для обеспечения по кредиту, кому-то ничего не объяснили. Основной их вопрос — почему банку не нравится такая схема. “Неужели они не понимают, что иначе я могу вообще разориться? Как они тогда получат свои деньги? А так дальше мне будет легче платить”...

— Позиция банков связана с несколькими моментами. Во-первых, в этом случае нет никакой гарантии, что вырученные от продажи деньги пойдут (и в полном объеме) именно на погашение кредита. Во-вторых, оставшейся в залоге части имущества после переоценки, с учетом дисконта, стоимости покрытия, может оказаться недостаточно для обеспечения остатка кредита. А банки стараются, чтобы кредиты, особенно сегодня, были максимально обеспечены. В-третьих, для осуществления этой схемы у банка должна быть разработана и утверждена процедура таких сделок. Поэтому в любом случае лучше попытаться договориться с банком о реструктуризации кредита, вариантах погашения. Возможно, в рамках обсуждения этого банк и пойдет на то, чтобы заемщик продал какую-то часть имущества, которая уже не требуется для обеспечения. Главное — попытаться найти общий язык с кредитными специалистами. И потом, продажа залога, пусть и его части, — это всегда крайний случай. Это значит, что банк уже больше не верит в способность заемщика обслуживать далее кредит или не надеется на его погашение.

— Можете ли вы дать совет, как поступить предпринимателю в таком случае, если кредит действительно тяжело выплачивать? Попытаться перекредитоваться в другом банке, обратиться в Центробанк или договариваться с банком на любых условиях?

— Можно и перекредитоваться, если есть такая возможность. Центробанк РФ — это надзорный орган, и он не решит проблемы заемщика с банком. Поэтому оптимальный путь — договариваться. Если действительно нужно продать часть имущества, оформленного в залог, то у банка, как правило, есть определенные технологии и юридический инструментарий. Оформляется специальный договор на отчуждение имущества, прописываются все шаги и обязанности сторон. А для обеспечения кредита с заемщика в этом случае требуется, например, предоставить дополнительный залог или привести поручителей. То есть это в любом случае потребует дополнительных обеспечительных мер.

— А насколько банку важно, как именно будет реализован залог (если уже есть договоренность)? Есть ли какой-то регламент его продажи, и можно ли его реализовывать через системы электронных торгов?

— Чтобы заниматься реализацией заложенного имущества, сотрудники банка должны иметь соответствующую практику и инфраструктуру. Либо банк привлекает таких специалистов со стороны. Опасность для клиента может быть в “закрытой реализации”, о которой обычно мало кто знает, и соответственно нет гарантии получения максимальной цены. В принципе банк заинтересован в том, чтобы продать залог как можно дороже. Поэтому полезной будет любая система, при которой об этом узнает как можно больше покупателей.

Беседовала Мария МЫСОВА