Отделения и банкоматы 0707
Для абонентов Билайн, Мегафон, МТС, Теле2
Бесплатный звонок
с мобильных
8-800-100-55-55
Свяжитесь с нами
Интернет-банк
Мурманск Отделения и банкоматы

Бюрократы.Ру: «Уроки кредитного дела»

Как банки борются с экономическим бескультурьем

В последнее время стало модно говорить об экономической некультурности наших граждан. Мол, не умеют наши российские товарищи считать и читать (соответственно, проценты и договора), и надо их учить уму-разуму, чтобы не позорили честь российского банковского сообщества. Ассоциация российских банков даже предложила специальную организацию создать, чтобы «темных» сограждан-вкладчиков-заемщиков осветить лучами банковского ученья.

искусство быть обманутым

А пока теоретики банковского дела думают, как проводить ликбез среди нас, жертв советского прошлого, банкиры применяют свои, прикладные методы, которые выливаются в копеечку (а иногда и в пачечку «зеленых») для простого российского потребителя. К чести банкиров стоит заметить, что когда гражданин сталкивается с непредвиденным похуданием своего кошелька, то у него сразу появляется тяга к знаниям. Иногда, правда, не в области финансов, а в области судебного права.

Правда, терпение у нас, жертв банковского ликбеза, железное: мы редко со своими скромными жалобами доходим до дверей суда, предпочитая бодаться с банком тет-а-тет. Бюрократы.RU решили рассказать народу о нескольких уроках кредитного дела, которые так щедро преподают многие российские банки своим неподготовленным ученикам.

наука для кошелька

Еще несколько лет назад кредит казался этакой буржуазной роскошью. Дорого, изысканно и абсолютно недоступно. Однако нынешний бум приводит на порог российских банков далеко не самых высокооплачиваемых трудящихся, да и запросы у них не ахти какие. Подумаешь, взять кредит на телевизор.

Одна девушка с более чем средним уровнем дохода решила купить телевизор, но свободных денег у нее на тот момент не было. Интернет-магазин, где телевизор был приобретен, по роковому стечению обстоятельств работал не с банками, входящими в ТОП-10, а с «Москомприватбанком», входящим во вторую сотню ТОПа-200 по размеру активов. Девушка взяла на полгода кредит на $400.Однако через два месяца у нее неожиданно появились дополнительные деньги, и она решила потратить их на благое дело: полное погашение своего маленького кредита. При этом девушка предварительно узнала сумму досрочного погашения.

И тут начались чудеса: в местном отделении у нашей героини деньги взяли, а вот заявление о досрочном погашении не приняли, причем без объяснения причин. В центральном офисе, куда дозвонилась опешившая героиня, ситуацию пообещали уладить. В итоге через 4 месяца банк начинает терзать клиента, что он остался должен банку 700 рублей, причем эта сумма растет, так как на нее начисляются пени. Настойчивость банка не знала никаких границ: ни временных (робот звонил с напоминаниями даже среди ночи), ни географических, ни этических (оповещены о задолженности были все сотрудники офиса и ближайшие родственики).

После долгого разбирательства выясняется, что банк списывал сумму по частям, а не в момент досрочного погашения. В итоге продолжал начислять проценты на уже погашенную сумму как на долг. Теперь банк грозит девушке судом за 700 рублей, которые она давным-давно вернула, при этом штрафы кредитным договором вообще не были предусмотрены.

процентом больше, процентом меньше

Однако вышеописанный эпизод не является самым типичным. Самым больным методом популярной банковской арифметики являются фокусы с процентными ставками. Особенно это касается бесплатных или почти бесплатных кредитов на бытовую и аудио- и видеотехнику. Уж сколько раз твердили миру, что бесплатный сыр бывает только в банке, однако наивные заемщики по-прежнему верят фантастическим предложениям. А иногда действительность отличается от обещанного на энное количество нулей.

Так, например, знакомый пожаловался мне, что повелся на рекламу того же «Москомприватбанка» «1% в месяц» и купил в интернет-магазине домашний кинотеатр. При погашении кредита мудрые банкиры посчитали, что за удовольствие придется заплатить 23,5%. При этом некоторые банки, например, «Русский стандарт» не рискуют напрямую нарушать закон, а оставляют себе лазейки в случае, если вдруг клиент решиться за помощью обратиться к российской Фемиде.

Так, например, один мой товарищ после печального опыта кредитования у «Русского стандарта» обнаружил, что на сайте банка есть колонка, в которой расписывается процедура погашения кредита. Исходя из расчетов по платежам получается, что, в случае моего знакомого, кроме 19% годовых ему пришлось выплачивать 1,9% в месяц, что составляет 22,8% в год, причем со всей суммы кредита, а не с остатка.

Конечно, при заключении кредитного договора о таких «мелочах» сотрудники банка не сочли за труд предупреждать — всегда можно сослаться на то, что информацию можно найти на сайте банка. Остается предположить, что лишние проценты — плата за науку.

должник априори

У «Русского стандарта», однако, есть и более радикальные методы обучения экономической культуре. Так, например, сосед по очереди к дантисту рассказал мне о том, что в один далеко не прекрасный день ему пришла в голову мысль сделать себе кредитную карту. Обзавестись этим счастьем он решил именно в «Русском стандарте», потому как начиталась рейтингов различных деловых изданий, которые утверждали, что это ведущий коммерческий банк в сегменте розничного кредитования. Все-таки все мы в большей или меньшей степени жертвы рекламы. Хотя, конечно, ведущий — кто ж спорит-то…

Карту он заказал, и ему ее успешно прислали. Мужчина, однако, решил не торопиться с активацией. Однако через некоторое время пришло уведомление из банка о том, что он должна заплатить $200 в счет погашения задолженности по кредитной карте. Которую он еще не активировал. Уже два месяца путем написания различных заявлений в адреса различных служащих «Русского стандарта» неудачливый заемщик пытается доказать банку, что ничего не должен. В ответ улыбчивые сотрудницы перенаправляют его к другим улыбчивым сотрудницам, а те, в свою очередь, советуют прийти через неделю.

Особенно странным кажется, что банки с мировым именем не гнушаются подобными мелочами. В этом я убедилась уже на своем личном опыте. Потеряв кредитную карту «Ситибанка», я написала заявление на переизготовление, которое, как меня честно предупредили, стоит 500 рублей. Прошли законные две недели и я поинтересовалась, где же моя карта.

К моему удивлению, мне сообщили, что ее отправили на место моей прежней работы, где я уже не трудилась более полугода. Однако даже там карта не нашлась. Тогда в «Ситибанке» мне сообщили, что карта лежит в местном почтовом отделении, где ее тоже не оказалось. Пока я беуспешно пыталась разыскать вожделенный кусок пластика, срок активации карты прошел. Мне пришлось изготоваливать третью по счету и, естественно, за нее тоже платить. Жалобы в адрес топ-менеджера «Ситибанка», который любезно мне перезвонил и сообщил, что «через некоторое время банк изменится до неузнаваемости» не помогли: деньги с моего счета все равно списали.

банковский совет

Бюрократы.RU решили обратиться к членам банковского сообщества с вопросами: что бы это все значило и как бороться с подобным беспределом. Участники виртуального банковского Совета сошлись во мнении, что вкладчики-заемщики должны самостоятельно бороться за свое благосостояние. И сдавать предмет «кредитование у российских банков» экстерном, не дожидаясь неприятностей. То бишь, вытягивать из сотрудников банков всю возможную информацию о платежах и процентах ДО заключения договора.

Вот как прокомментировала ситуацию с досрочным погашением задолженности перед банком начальник управления методологии и разработки розничных кредитных продуктов «Абсолют-Банка» Наталия Хахалина:

Такая ситуация могла возникнуть в том случае, если в кредитном договоре была оговорка о моратории на досрочное погашение кредита либо указаны возможные даты частичного досрочного погашения (например, только в день очередного планового платежа) и/или дополнительная стоимость за принятие платежа в счет досрочного погашения кредита, а также ограничения по минимальной сумме досрочного платежа (не менее, чем определенная сумма). Поэтому, когда заемщик, с его точки зрения, выполняет обязательства ранее оговоренного срока, согласно заключенному договору, может возникнуть описанная ситуация, когда с учетом дополнительных комиссий за досрочный возврат кредита появляется незапланированная разница, либо платеж списывался в соответствии с графиком и проценты начислялись на большую сумму, так как погашение кредита осуществлялось не в дату внесения денежных средств, а позже. Большинство банков, занимающихся потребкредитованием, работают именно по такому шаблону.

Наш совет — внимательно читать договор, особенно в части графика погашения кредита. Если есть ссылка на дополнительные комиссии, но не указан размер этих комиссий, обязательно нужно ознакомиться с тарифами банка за расчетно-кассовое обслуживание. Все комиссии, не указанные в договоре, зафиксированы в них. Нужно внимательно ознакомиться с условиями договора и просчитать плюсы и минусы такого кредита.

А если вам нужен кредит, который вы планируете погасить досрочно, мы рекомендуем завести кредитную пластиковую карту. Ведь использование карты как раз предусматривает и досрочное погашение, и возможность распоряжаться кредитными средствами тогда, когда в этом возникает потребность, и многие другие бонусы и преференции.

Мнение другого участника виртуального Совета — генерального управляющего по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексея Аксенова схоже с мнением коллеги:

Мы рекомендуем уточнить все вопросы, в первую очередь, связанные с платежами по кредиту. Стоит поинтересоваться, каким образом устанавливается процентная ставка, как она зависит от срока кредита, размера первоначального платежа, формы подтверждения доходов, валюты кредита. Также необходимо уточнить, с какими дополнительными платежами вы можете столкнуться при получении кредита. В частности, какова комиссия банка за оформление и выдачу кредита; берет ли банк комиссию за рассмотрение заявления со всех потенциальных заемщиков или же только в случае положительного ответа; сколько заемщику будет стоить обслуживание.

Для тех, кто хочет взять автокредит в иностранной валюте, важно уточнить момент о курсовой разнице, т. к. согласно российскому законодательству, оплата автомобиля должна производиться в рублях. И если валюта конвертируется по курсу ЦБ, то никаких проблем не возникнет. Но в случае конвертации валют по внутреннему курсу банка, это может принести заемщику дополнительные расходы, о которых он должен быть заранее предупрежден. Поэтому нужно поинтересоваться, кто ответственен за покрытие курсовой разницы: банк, автосалон или сам заемщик.

Ляшенко Марина, начальник Управления контроля качества и обучения Департамента розничного кредитования «Инвестсбербанк» считает, что только при взаимной открытости и доверии сотрудничество клиентов и банков будет наиболее эффективно и плодотворно. Она советует

Клиенту:

  • прежде чем обращаться в банк за услугой сделать предварительный анализ ситуации: видов кредитов, вкладов, рейтинги банков, условий предоставления услуг банками;
  • не бояться оказаться некомпетентным;
  • задавать уточняющие вопросы, просить предоставить дополнительную информацию;
  • если непонятна какая-то информация, просить повторить ее или объяснить иначе;
  • внимательно читать договор;
  • не торопиться;
  • обращать внимание на все пункта договора;
  • проговаривать полученную информацию с целью большего понимания и выявления нюансов договора;
  • помнить о том, что подписанный договор имеет юридическую силу;
  • если не устраивает какой-либо пункт договора, спрашивать о том, можно ли его изменить;
  • в случае если вы не готовы заключить договор при первой встрече, спрашивать о дополнительной информации: рекламные проспекты относительно интересующей клиента услуги, название сайта банка;
  • если возникает слишком много вопросов по договору, то следует обратиться в юридическую консультацию.

Банкам:

  • говорить на языке клиента. Предоставлять доступную, понятную, однозначную и достоверную информацию;
  • в процессе заключения сделки (презентации услуги) повторять ключевые моменты предоставляемой информации; получать от клиента подтверждение по понятности получаемой информации;
  • не торопить клиента;
  • помогать клиенту читать договор с выделением наиболее важных моментов, касающихся процентов, сроков выплат и прочего и разъяснение пунктов договора, вызывающих вопросы и сомнения у клиента;
  • просить клиентов внимательно прочитать договор перед подписанием и напоминать, что подписанный договор имеет юридическую силу. Разрешение споров по договору решается в судебном порядке;
  • перед заключением сделки спрашивать клиента о том, все ли ему понятно в договоре, и согласен ли он заключить сделку;
  • подписывать договор после получения осознанного согласия клиента;
  • в случае, если клиент не готов заключить договор при первой встрече, предоставить бланк договора, рекламные проспекты относительно интересующей клиента услуги и название сайта банка, а также предложить обратиться в юридическую консультацию.

Общение корреспондента Бюрократов.RU с сотрудниками «Москомприватбанка», пожелавшими остаться неназванными, дало неожиданный результат. Подробное описание ситуации с досрочным погашением вызвало чисто человеческое сочувствие: да, мол, клиента жалко, он вовсе не должен расплачиваться за некомпетентность сотрудников банка, не принявших заявление, но деньги мы с него все равно требовать будем. Зато обещаем, что как только заплатит все сполна с набежавшими пенями — оставим в покое и звонить перестанем.

(Возникает вопрос: а что, могут и не перестать?!).

Похоже, далеко не все российские банки (да впрочем и западные, работающие у нас) помнят святое правило «Клиент всегда прав»: зачастую и на словах, и на деле выходит, что клиент виноват сам.

Вот и приходится нашим согражданам срочно учиться «банковской грамоте» на своей шкуре, ну или в крайнем случае — на ошибках предшественников.

Все совпадения с реальными ситуациями и названиями абсолютно не случайны. Все истории почерпнуты Бюрократами.RU из реальной жизни.

Новости ОТП

Покупательская активность во 2-м квартале

В период пандемии ОТП Банк уже замерял предпочтения клиентов и изменение потребительской активности в категориях товаров и услуг. Анализ покупок по кредитным картам показал резкое снижение спроса, по всем категориям, кроме Супермаркеты, Аптеки, Образовательные услуги и Товары для животных. В 1 квартале 2020 года, по карточным транзакциям был зафиксирован ощутимый рост в таких категориях, как Образовательные услуги (+101%), Аренда Авто (+81%), Сувениры (+60%) и Фаст Фуд (45%), в сравнении с 1 кварталом 2019 года. Во 2 квартале наблюдается совершенно другая картина потребления. По карточным транзакциям можно выделить увеличение спроса в таких категориях, как Членские взносы (+37%), внутри данной категории лидерами являются Автомобильные ассоциации, Благотворительные и общественные организации и Гражданские и социальные ассоциации. На втором месте, во 2-ом квартале, идет Музыка (+11%), динамика спроса на Образовательные услуги сократилась до +1%, относительно 2 квартала 2019 года. В сегменте POS-кредитования в 1 квартале 2020 увеличился спрос на Бытовую технику, Моб.телефоны, Компьютеры/ноутбуки, связано это с колебаниями валютного курса. Теплая зима снизила спрос в категории Меха в 2 раза, относительно 2019 года. Под влиянием карантинных мер продажи существенно снизились, но тем не менее все еще можно отметить сезонный рост потребительского интереса к таким категориям товаров, как Мототехника/автозапчасти. Продажи в категории Билеты и туры - исчезли, но доля продаж в категориях Бытовая техника и электроника (в динамике +5% против 2-го кв. 2019) и Компьютеры и ноутбуки (увеличение спроса в 2 раза) возросла, в том числе благодаря переходу на работу и учебу из дома. В 3-м квартале 2020 года ожидается увеличение спроса в категории Билеты и туры. Если в 1 квартале наблюдался рост покупательской активности +15% к показателям 2019 года, то во втором квартале покупательская активность клиентов снизилась -30%, относительно 2-го квартала 2019 года. После выхода из самоизоляции и отмены ограничительных режимов, ожидается увеличение объемов покупок. В целом объемы по транзакциям за 1 полугодие 2020г. показали снижение -10% относительно 2019 года.

Клиентам ОТП Банка станет доступна карта с суперкэшбэком

ОТП Банк анонсировал запуск продукта, который обещает стать одним из самых востребованных на финансовом рынке. С ним клиентам будут доступны все специальные предложения и скидки от платежной системы «Мир». Речь идет о дебетовой карте, главная фишка которой — повышенный кэшбэк. Если вы привыкли к скромным кэшбэкам в размере 1-2%, спешим вас обрадовать: по карте ОТП Банка за отдельные категории товаров кэшбэк начисляется в размере 5%. Так, потратив, например, 20 тыс. рублей, клиент получит назад 1 тыс. рублей. Что важно: кэшбэк начисляется не баллами, а рублями, и вы можете тратить их куда хотите и на что хотите сразу после начисления. На сегодняшний день такой кэшбэк — один из лучших, предлагаемых российскими кредитными организациями. Отметим, что категории товаров, за которые начисляется повышенный кэшбэк, меняются ежемесячно. Так, до 31 июля 2020 года 5%-й кэшбэк владельцы карты получают при оплате одежды и обуви. За все остальные покупки банк будет перечислять не менее 1%. Но и это — не все. Карта также позволит владельцу иметь пассивный доход. Речь идет о начислении 4% на остаток по карте. Максимальная сумма, на которую начисляется процент, составляет 300 тыс. рублей. К примеру, если на карте у вас лежит эта сумма, вы получите к ней 12 тыс. рублей в течение года. Примечательно, что процент положен вам даже при отсутствии движения денег по карте. Другие преимущества новой карты заключаются в ее доступности и универсальности. Оформить карту можно бесплатно, а кроме того, ее владелец получает право снимать наличные в банкоматах других банков без комиссии. Мы позаботились о здоровье и безопасности наших клиентов: чтобы оформить дебетовую карту, приходить в офис не нужно, курьер доставит ее на дом. Для этого оставьте заявку на странице https://cards.otpbank.ru/debit/simple/ Пополняется карта тоже без посещения отделения — через мобильное приложение и интернет-банк. Кстати, если пользоваться картой активно и тратить больше 1000 рублей в месяц или сохранять на остатке более 3000 рублей, плата за обслуживание начисляться не будет.

Розыгрыш от «Золотой рыбки»: участвуйте и станьте миллионером!

Розыгрыш от «Золотой рыбки»: участвуйте и станьте миллионером! «Золотая рыбка» может сделать клиентов «ОТП Банка» миллионерами! Шанс выиграть приз есть у каждого. Как участвовать? Зарегистрируйтесь в программе лояльности «Золотая Рыбка». Получайте «золотые рыбки» (одна «рыбка» начисляется за каждые 500 рублей, потраченные по кредитной карте, или за каждый своевременно внесенный платеж по кредиту). Розыгрыш состоится, как только соберется сумма в 1 млн рублей. Все старые розыгрыши и гарантированные призы сохранены! Не хотите ждать, когда накопится фиш-пот? Участвуйте в полюбившихся регулярных розыгрышах и получите сертификат на 3 тыс. рублей, 15 тыс. рублей либо главный приз — 250 тыс. рублей! Важно: розыгрыши доступны для участников программы лояльности «Золотая рыбка», зарегистрированных на сайте rybka.otpbank.ru или в мобильном приложении «Фишки ОТП» (otpbank.ru/fish).

Контакты для СМИ