Отделения и банкоматы 0707
Для абонентов Билайн, Мегафон, МТС, Теле2
Бесплатный звонок
с мобильных
8-800-100-55-55
Свяжитесь с нами
Интернет-банк
Мурманск Отделения и банкоматы

Коммерсант-Деньги: «Проценты против центов»

Пиетет россиян по отношению к иностранной валюте на прошлой неделе подвергся серьезному испытанию. Крупнейший банк страны — Сбербанк России — впервые в отечественной истории установил ставки по валютным кредитам выше, чем по рублевым. Этим он показал, что не верит в рост курса доллара к рублю. Захочет ли, а главное, сможет ли банковское сообщество поддержать Сбербанк в его походе против валюты — вопрос, на который пока нет ответа даже у самих банкиров.

На прошлой неделе впервые в российской истории ставки по потребительским кредитам в валюте превысили ставки по аналогичным кредитам в рублях. В царской России это историческое событие было бы невозможно, поскольку из-за сильного рубля и соответствующей политики государства иностранная валюта хождения в стране не имела, а значит, не было и валютных кредитов. В СССР таких кредитов для граждан также, как известно, не существовало. И только в Российской Федерации благодаря денежным реформам, гиперинфляции и постоянной девальвации рубля доллар стал резервной валютой не только для Банка России, но и для простых граждан. В результате зарплаты многих россиян были номинированы в долларах, в них же граждане хранили и свои сбережения, причем вовсе не обязательно доверяя их банкам. Тогда же и сложилась практика, по которой ставки по вкладам и кредитам в валюте были заметно ниже, чем в рублях: все компенсировало постоянное обесценивание национальной валюты.

И естественно, что, когда ситуация развернулась на 180 градусов, изменение процентной политики банков стало вполне ожидаемой мерой. В первую очередь банки стали корректировать процентные ставки по вкладам таким образом, чтобы разница между валютными и рублевыми депозитами была минимальной. В результате, например, в Сбербанке эта разница по целому ряду вкладов не превышает 1%. При этом стоит заметить, что Сбербанк играет на рынке вкладов особую роль: прочие банки не скрывают, что при определении процентов по депозитам ориентируются на Сбербанк даже в большей степени, чем на ставку рефинансирования ЦБ. 

И вот теперь именно Сбербанк выступил инициатором радикального пересмотра кредитных ставок. С прошлого понедельника ставки по его потребительским кредитам в валюте стали выше ставок по потребкредитам в рублях. Для этого банк почти в полтора раза поднял ставки по валютным кредитам (с 11 до 15,5-17,5% годовых), снизив ставки по рублевым всего на 1-2% (с 16-19 до 15-17% годовых). Казалось бы, вот оно, очевидное начало новой тенденции на рынке потребительского кредитования: крупнейший игрок меняет правила игры. Тем более что в пресс-релизе, посвященном этому событию, Сбербанк ссылается на общие для всей банковской системы причины: «учитывая текущие макроэкономические условия, характеризующиеся снижением инфляции, стабильностью национальной валюты по отношению к ведущим мировым валютам, переходом к свободной конвертируемости рубля».

Однако в этом случае все далеко не однозначно. Действительно, в абсолютных величинах и по доле рынка потребительского кредитования Сбербанк вне конкуренции. Но при этом он далеко не самый агрессивный игрок и не он постоянно выходит на рынок с новыми предложениями, формируя на нем конкурентную среду. Кроме того (и это, пожалуй, наиболее важный момент), максимального значения доллар достиг еще 1 января 2003 года (31,88 руб./$) и с тех пор планомерно снижался, опустившись 11 августа до своего минимума (26,67 руб./$). Возникает естественный вопрос: чего же Сбербанк России ждал три с половиной года?

Можно предположить, что Сбербанк, будучи очень большой структурой, медленно реагирует на изменение ситуации. Но тогда почему же его не опередили другие, более мобильные банки, активно развивающие потребкредитование? Ведь при падающем долларе (в среднем на 4,7% в год) валютные кредиты должны, казалось бы, быть невыгодны или как минимум менее выгодны, чем рублевые…

А дело в том, что если банк привлекает средства в долларах и размещает их в той же валюте, то его может совершенно не волновать поведение этой валюты относительно других: он все равно получает свой процент.

И судя по всему, решение Сбербанка о снижении процентов по кредитам в рублях и повышении ставок по кредитам в валюте связано исключительно с изменением внутренней структуры его пассивов, а не с рыночной тенденцией. Другими словами, спрос на дешевые валютные кредиты начал превышать поступающие в банк средства в иностранной валюте. А покупать валюту на рынке, чтобы за счет этого выдавать валютные потребительские кредиты, в банке, видимо, сочли невыгодным.

А это значит, что демарш Сбербанка вовсе не обозначил какую-то новую и сильную тенденцию на рынке потребительского кредитования. Ведь у каждого банка собственная уникальная ситуация в части привлечения пассивов. «Сбербанк повысил ставки по валютным кредитам, исходя из собственной стратегии, а это не совсем то же самое, что ситуация на банковском рынке в целом,- уверена аналитик Альфа-банка Наталья Орлова.- Честно говоря, у меня ощущение такое, что они принимали это решение потому, что у банка была такая ситуация, когда для ограничения спроса на валютные кредиты абсолютно естественным стало повышение ставки. Повышение Сбербанком ставки по валютным кредитам не говорит о том, что их могут повысить другие банки. Если у вас есть банк, который привлекает доллары, и у него есть валюта, нет никаких проблем, чтобы выдавать валютные кредиты, и, если банк готов взять на себя валютные риски (пусть он привлекает рубли, но готов выдавать валюту), совершенно не факт, что за Сбербанком кто-то последует».

Действительно, у ряда банков эффективная ставка по потребительским кредитам столь высока, что они могут и при падающем долларе оставаться в плюсе. При этом стоит отметить, что сейчас наибольшую активность на российском рынке потребкредитования проявляют «дочки» крупных иностранных банков. А им не составит ни малейшего труда сохранить ставки по валютным кредитам на низком уровне, ведь они в любой момент могут получить необходимое количество дешевой валюты. «Доллар в России очень дорого обходится, то есть дешевые кредиты могут себе позволить только ’дочки’ нерезидентов,- считает начальник управления денежных рынков банка ’Союз’ Александр Спиридонов.- Остальные, по сути, борются за этот рынок. И каждый банк позиционирует себя в какой-то определенной нише. А в каждой этой нише есть круг банков-конкурентов. Сбербанк несколько над всеми стоит, мало кто себя с ним сравнивает. Поэтому банки будут ориентироваться именно на своих конкурентов и смотреть, какие шаги станут предпринимать они. И если банки уровня двадцатки, тридцатки начнут повышать ставки, то, наверное, процесс тронется. Но я думаю, что в ближайшее время вряд ли что-то произойдет».

Другое дело, что, ориентируясь на Сбербанк, банки могут начать повышение ставок по валютным кредитам, «чтобы не отстать от рынка». Но при этом они вполне могут «забыть» о снижении ставок по рублевым кредитам. Однако и это вряд ли примет массовый характер, поскольку большинство банков из числа активно работающих с потребительскими кредитами скорее постараются использовать возможность увеличить свою долю на рынке, а не получаемую с него маржу.

Таким образом, из демарша Сбербанка следует только то, что у него либо проблемы с привлечением валюты, либо он нашел для нее куда лучшее применение, чем потребкредитование. Для потенциальных же заемщиков, по сути, ничего не изменилось, поскольку на рынке немало банков, готовых предоставить валютный кредит по ставкам ниже установленных Сбербанком. А размеры и репутация банка важны лишь в том случае, когда доверяешь ему деньги. Когда же их берешь, главное — условия выдачи кредита.

Что теперь будет со ставками?

Константин Богомазов, первый заместитель председателя правления Инвестсбербанка: — Экономическая причина действий Сбербанка проста: сейчас на финансовых рынках доллары стоят дороже, чем рубли, поэтому логично, что кредитовать надо как минимум по тем же самым ставкам. Связано это с постепенным падением курса доллара относительно рубля и евро. Можно сделать предположение и по поводу политических причин: доллар становится все менее модным, употреблять это слово даже запрещают официальным лицам.

Что же касается остальных банков, то сначала все постараются прощупать рынок, понять тренд, поскольку любые резкие решения могут привести к потере какой-то части клиентской базы. Но тенденция выравнивания ставок по рублям и по валюте — как по кредитам, так и по депозитам — наблюдается абсолютно определенно. И то, что крупнейший российский банк такой шаг сделал, в том числе сподвигнет банки быстрее уравнять эти ставки. Я думаю, что банки будут и дальше выравнивать ставки и по депозитам физлиц, и по кредитам физлиц.

Новости ОТП

Настоящий праздник в ОТП: накопительный счет со ставкой до 8% годовых

Настоящий праздник в ОТП: накопительный счет со ставкой до 8% годовых С 1 марта в ОТП Банке действует специальная праздничная акция для всех, у кого на текущий момент нет открытого накопительного счета. ОТП Банк объявляет март и апрель самыми выгодными месяцами для знакомства с накопительными счетами – только в этот период на открытые счета на сумму до 300 000 рублей можно заработать ставку до 8% годовых. Как это работает - в рамках праздничной акции ОТП банк добавляет к базовой ставке в 4% бонус в виде 1,5% для новых клиентов. В дополнение к этой ставке можно получить еще до 2,5% годовых, если открыть дебетовую карту «ОТП Покупки» и использовать ее для оплаты ежедневных потребностей. Бонус в размере 1,5% будет зачислен всем клиентам-участникам акции в мае 2021 года на счета дебетовых карт ОТП Банка. Аналитики ОТП Банка отмечают, что популярность накопительных счетов продолжает расти, ведь это хорошая альтернатива срочным депозитам, поскольку деньги доступны в режиме 24/7, а процентной ставкой, и своим доходом, можно управлять. Только за второе полугодие 2020 года объем открытых накопительных счетов вырос на 20%, а это значит, что каждый пятый клиент ОТП Банка выбрал именно такой способ накопления и сохранения средств. Специалисты ОТП рассчитывают, что такая динамика сохранится и в этом году Подробнее ознакомиться с условиями акции можно на сайте Банка.

ОТП Банк: количество переводов через СБП выросло в 2 раза

ОТП Банк: количество переводов через СБП выросло в 2 раза Аналитики ОТП Банка изучили динамику переводов по номеру телефона через Систему Быстрых Платежей с момента представления сервиса в мобильном банке ОТП. Среднее количество ежемесячных переводов выросло более чем в 2 раза. Рост переводов связан со значительным количеством пользователей, которые переходят на обслуживание в мобильном банке. Сегодня почти 80% клиентов ОТП Банка регулярно совершают операции в приложении или в интерфейсе интернет-банка. Еще одним стимулом для роста переводов через СБП становится подключение все большего количества банков к платформе. Пиковые показатели переводов были отмечены аналитиками в декабре 2020 и январе 2021 года. Самый высокий средний чек составил 8 000 рублей, а количество переводов достигло 28 000 в месяц. ОТП Банк установил лимит для бесплатных переводов через СБП на отметке 1 млн рублей в месяц, поэтому с момента запуска сервиса неуклонно растет количество переводов на сумму более 100 000 рублей в месяц – с октября по март доля таких переводов выросла в 3 раза. Мобильный банк ОТП постоянно развивается и в нем появляются новые возможности. В 2021 году Банк представит клиентам новые виды сервисов, доступных благодаря СБП, включая оплату по QR-коду и возможность переводов от юридических лиц физическим лицам.

ОТП Банк открывает счета для малого бизнеса в день обращения

ОТП Банк открывает счета для малого бизнеса в день обращения С начала 2021 года ОТП Банк создает новые комфортные условия для малого бизнеса. Теперь открыть расчетный счет в Банке можно в течение нескольких часов с минимальным пакетом документов. Индивидуальному предпринимателю понадобится только паспорт, а представителю небольшой компании необходимо будет предоставить учредительный документ и документы на руководителя. Открытие счета доступно в любом отделении ОТП Банка по всей стране на личной встрече с представителем Банка. На встрече будущему клиенту предложат подписать заявление-оферту для открытия счета, на основании которого можно будет открыть расчетный счет в рублях и иностранных валютах или специальный счет участника закупок, выбрать удобный тарифный план, оставить заявку на эквайринг, разместить депозиты онлайн, а также подключить интернет-банк с выбором наиболее удобной для клиента подписи (облачная подпись или USB-токен). После открытия счета не нужно снова приезжать в Банк – можно воспользоваться всеми преимуществами интернет-банка и мобильного банка. Кроме того, если на первой встрече клиент выбрал облачную подпись для работы в интернет-банке, то ему больше не нужно устанавливать дополнительное программное обеспечение на компьютер и больше не нужен USB-токен для подключения. Стремление предоставлять простые, понятные и технологичные возможности для предпринимателей уже приносит свои первые плоды - только за январь 2021 года объем пассивов по клиентам малого бизнеса в Банке превысил плановое значение на 15% и составил 12 млрд. руб. «2020 год дал возможность каждому банку проверить отношения с клиентами на прочность. Мы считаем, что успешно справились с этой задачей, поскольку смогли предложить нашим клиентам с кредитным портфелем не только программы поддержки бизнеса установленные законодательством, но и собственные гибкие программы реструктуризации, которые позволили нам и нашим клиентам успешно справиться с вызовами прошлого года», – комментирует Ростислав Яныкин, заместитель председателя Правления ОТП Банка, – «В этом году мы поставили себе цель продолжать наши взаимовыгодные отношения с представителями малого бизнеса, а также делать их жизнь проще, технологичнее и удобнее».

Контакты для СМИ

Продолжая просмотр сайта, вы даете согласие на обработку файлов cookie, которые мы используем для удобства пользователей и персонализации сервисов. Вы можете отключить cookie в настройках Интернет-браузера. Подробнее о защите персональных данных можно узнать в нашем разделе. Закрыть