Отделения и банкоматы 0707
Для абонентов Билайн, Мегафон, МТС, Теле2
Бесплатный звонок
с мобильных
8-800-100-55-55
Свяжитесь с нами
Интернет-банк
Мурманск Отделения и банкоматы

Коммерсантъ: «Либеральный поход»

Зачем банки снижают требования к ипотечным заемщикам

В последнее время несколько крупных российских банков либерализовали условия выдачи ипотечных кредитов. Их действия продиктованы стагнацией рынка ипотечного кредитования из-за стремительного роста цен на недвижимость. Банкиры признают, что в условиях жесткой конкурентной борьбы за клиентов рынок ожидает передел ипотечных портфелей. Однако аналитики опасаются, что массовое смягчение условий кредитования лишь подстегнет дальнейший рост цен на жилье.

Издержки роста

Активная либерализация банками условий ипотечного кредитования — естественная реакция на массовый отток клиентов. Участники рынка констатируют, что за последний год при двукратном росте количества одобренных ипотечных кредитных заявок объем выданных кредитов увеличивается незначительно либо вообще сокращается. Причиной тому — стремительный рост цен на жилье, вызванный дефицитом предложения.

Банкиры и участники рынка недвижимости считают, что ситуация на рынке недвижимости спровоцирована законом #214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости». Документ, вступивший в силу 1 апреля прошлого года, позволяет застройщикам привлекать средства дольщиков только после получения разрешения на строительство, госрегистрации права собственности на земельный участок и опубликования проектной документации. Все это существенно сократило возможности финансирования жилищных проектов. В итоге, по данным агентства «МИЭЛЬ-Недвижимость», цены на новостройки за первый квартал 2006 года выросли более чем на 20%. На вторичном рынке жилья рост цен в апреле превысил 10%, в мае — 8%. В целом же с начала года цены на жилье выросли на 43,4%, значительно превысив показатели прошлого года.

При этом, по мнению экспертов, ситуация на рынке вторичного жилья — отражение кризиса на рынке первичного. «При очевидном росте цен продавать жилье невыгодно, и владельцы ’удерживают’ квартиры, увеличивая дефицит предложения»,- говорит заместитель директора департамента финансов Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Денис Гришухин. Свой вклад в уменьшение предложения недвижимости, по его словам, вносят спекулятивные сделки. «Сейчас значительная доля недвижимости покупается для инвестиционных целей, а не для проживания»,- уверен он.

В итоге спрос на заемные деньги в последние месяцы резко упал. «Банки начали терять клиентов, и с этой проблемой столкнулись все, кто занимается ипотечным кредитованием, но особо сложная ситуация в Москве»,- заявил Ъ руководитель розничного департамента Банка Москвы Роман Воробьев. По его словам, в последнее время ситуация лишь усугубилась: «Сейчас не используется 30-40% одобренных кредитным комитетом заявок, а ведь когда-то использовались практически все 100%».

В условиях роста цен и дефицита предложения ипотечные клиенты — наименее выгодная категория покупателей для продавца. «Продавец не хочет ждать, пока будут оформлены все кредитные документы. Это процесс не быстрый: 99% сделок по ипотечному кредитованию являются альтернативными (или встречными), когда и продавец, и покупатель подыскивают варианты, что существенно удлиняет процесс взаимного согласования»,- поясняет директор ипотечного департамента инвестиционного банка «КИТ Финанс» Михаил Лазаренко. Вдобавок для снижения налоговой нагрузки продавцу выгодно не показывать полную стоимость жилья в договоре купли-продажи, тогда как в случае с ипотекой стоимость сделки должна быть отражена на 100%, разъясняет аналитик инвестиционного банка «Траст» Евгений Надоршин.

«Пока банк рассматривает заявку на кредит, выбранная заемщиком квартира успевает подорожать,- констатирует старший вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашов.- В результате кредитного лимита, предоставленного банком, через несколько дней оказывается уже недостаточно, и заемщик не может им воспользоваться».

Банковские крайности

Банки вынуждены идти на крайние меры для удержания собственных позиций на ипотечном рынке, несмотря на то что удельный вес ипотеки в общем объеме сделок по купле-продаже жилья, по оценкам банкиров, невелик (около 4%). Банки смягчают условия ипотечного кредитования, снижая ставки по кредитам, увеличивая срок кредитования, обслуживая заемщиков с «черной зарплатой», идут на уменьшение или даже отказ от первоначального взноса. Так, в апреле «Внешторгбанк. Розничные услуги» снизил первоначальный взнос в пять раз — до 5%. Аналогичные меры в начале июня принял Московский кредитный банк и Промсвязьбанк. Банк Москвы предложил и вовсе беспрецедентную пока меру — полностью отказался от первоначального взноса при одновременном увеличении срока кредитования. Банк «КИТ Финанс» с 15 июня вводит отсрочку первоначального взноса, а также выплату процентов и основного долга на полгода. Об аналогичных намерениях заявил еще целый ряд опрошенных Ъ банков. «Все это закономерная цепная реакция на ситуацию на рынке недвижимости»,- уверен Валерий Кардашов.

Любопытно, что, несмотря на принятие экстренных мер, банки все равно не успевают за движением цен. «Либерализуя условия выдачи кредитов, банки ориентируются на рост доходов заемщиков, однако темпы роста доходов сильно расходятся с динамикой роста цен на жилье»,- отмечает Евгений Надоршин. При этом, по словам экспертов, прежде чем принять решение о смягчении условий кредитования, банки долго раздумывают. Решения принимаются на уровне высшего руководства, а это требует времени на многочисленные согласования. «А когда они все-таки решаются на либерализацию, оказывается, что она неадекватна уже изменившейся ситуации на рынке недвижимости. К тому же если рост цен на недвижимость законодательно не ограничен, то риски банков ограничены нормативами ЦБ»,- полагает он. 

Да и перечень кризисных мер, которые банки могут принять в сложившейся ситуации, ограничен. По словам Романа Воробьева, снижать ставки дальше уже некуда: 1% ничего не даст, а при более существенном снижении ставки материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование заемными средствами, будет подлежать налогообложению. Согласно Налоговому кодексу, минимальная ставка по кредитам в валюте, ниже которой возникает налогообложение материальной выгоды, составляет 9%, в рублях — 3/4 действующей ставки рефинансирования.

На этом фоне снижение или отказ от первоначального взноса, по словам участников рынка, кажется более результативной мерой, чем продление срока кредитования или снижение ставки. За счет этого банки планируют не только удержать заемщиков, которым не хватает средств на первый платеж, но и привлечь в качестве клиентов состоятельных граждан. В том числе из других банков. «В условиях сегодняшнего роста цен брать в кредит зачастую выгоднее, чем, например, изымать из оборота собственные средства. Многие сдают купленные по ипотеке квартиры в аренду и выплачивают банку проценты из этих поступлений»,- говорит Михаил Лазаренко. «В ситуации постоянного роста цен заемщику, даже располагающему деньгами, лучше одобрить кредит на все 100% стоимости квартиры. Тогда в случае роста ее стоимости он сможет компенсировать разницу из собственных накоплений, и ему не придется идти в другой банк и окольными путями брать кредит на неотложные нужды»,- разъясняет Роман Воробьев.

Передел портфелей

В результате рынок ипотечного кредитования может оказаться перераспределен между ведущими игроками, предлагающими наиболее выгодные условия. «Большинство банков, предлагающих ипотечные кредиты, недостаточно велики, чтобы позволить себе собственные программы. У себя на балансе они не потянут ипотечные кредиты, поэтому работают по чужим программам: перепродают кредиты тому же АИЖК и ему подобным, а у них достаточно жесткие требования,- говорит вице-президент Инвестсбербанка Георгий Чесаков.- Более мягкие предложения крупных банков, естественно, перераспределят рыночный портфель ипотечных кредитов».

Причем, по мнению аналитиков, выиграют те банки, которые не просто либерализуют условия выдачи кредита, но и сделают сам процесс более быстрым и удобным, смогут поставить его «на конвейер». «В сложившихся условиях конкурентными могут быть сроки принятия решений о выдаче кредитов в течение нескольких дней, максимум — недели»,- констатируют в «КИТ Финансе». А это, по мнению банкиров, могут себе позволить лишь крупные банки, ориентированные на работу в сегменте ритейла.

За бортом же, по мнению экспертов, рискуют остаться мелкие и средние банки, не обладающие высоким рейтингом и не имеющие возможности привлекать недорогое «длинное» финансирование. «У таких кредитных организаций возникает расхождение между сроками фондирования и сроками кредитования, при либерализации условий кредитования этот разрыв станет еще больше, а пойти на это они просто физически не могут»,- отмечает Евгений Надоршин.

В секторе риска, по оценкам экспертов, оказываются также банки, специализирующиеся исключительно на ипотеке. Такие банки работают по схемам рефинансирования через выпуск ипотечных бумаг, к обеспечению которых предъявляются достаточно жесткие требования. «Поэтому ипотечные банки вряд ли смогут предложить заемщикам оформить кредит с нулевым взносом. Соответственно, их продукты будут менее конкурентоспособны,- полагает Денис Гришухин.- Более того, в случае если рост цен на недвижимость продолжится, собственники специализированных банков, недовольные результатами их работы, могут попытаться продать недоходные активы, в результате чего ряд банков сменит владельцев».

Дежавю

Как бы то ни было, либерализация условий выдачи ипотечных кредитов, помимо перераспределения сил на рынке, может дать и еще один результат — существенный рост невозвратов по ипотеке. «Если сейчас невозвраты при ипотечном кредитовании составляют десятые доли процента, то в случае массовой выдачи кредитов без первоначального взноса они могут достигнуть нескольких процентов,- полагает Денис Гришухин.- Так, по статистике при снижении объема первоначального взноса с 30% до 10% количество невозвратов возрастает в два раза. Снижение ниже уровня 10% влечет за собой неоправданно высокие риски, и в процессе смягчения условий мы не планируем снижение первоначального взноса ниже 10%».

По мнению участников рынка, отказ от первоначального взноса автоматически привлекает в банк заемщиков, которые раньше себе ипотеку позволить не могли в силу отсутствия накоплений. Качество таких заемщиков, по единогласной оценке экспертов, низкое. «Для того чтобы обслуживать кредит, человек должен не всю свою зарплату проедать, а сколько-то откладывать и возвращать из этих средств кредит,- считают в АИЖК.- А если он не накопил и 10%, то вряд ли он вдруг сможет расплатиться с банком».

Более того, критическая ситуация на рынке вторичного жилья вызвала всплеск интереса банков к кредитованию заемщиков на этапе строительства. По мнению Михаила Лазаренко, «это риск, но это единственное, что банки могут предпринять для увеличения предложения жилья и повышения спроса на ипотечные программы».

Между тем действия банков на рынке ипотечного кредитования увеличивают платежеспособный спрос и, по мнению аналитиков, еще больше подстегнут рост цен на жилье. «Мягкие условия кредитования формируют дополнительный спрос на квартиры, соответственно, массовая реализация таких программ подтолкнет рынок к росту цен»,- полагает зампредправления Банка жилищного финансирования Олег Клепиков. «В отдаленном будущем, если не случится коррекции, это может привести к ситуации, когда кредиты выдаются более чем на 100% стоимости жилья, как это происходит в Америке»,- полагает Георгий Чесаков.

Новости ОТП

OTP Group признана лучшей банковской группой в Центральной и Восточной Европе по версии Euromoney

OTP Group признана лучшей банковской группой в Центральной и Восточной Европе по версии Euromoney OTP Group, частью которой является ОТП Банк в России, получила премию Euromoney Awards for Excellence как лучшая банковская группа в Центральной и Восточной Европе. Euromoney Awards for Excellence — одна из самых престижных наград в мировой финансовой отрасли. Журнал Euromoney, который проводит награждение с 1995 года, отметил, что OTP Group стала единственным банком в регионе, показавшим двузначный доходность собственного капитала и впечатляющий рост кредитного портфеля на 9%. При этом, в 2021 году, OTP Group успешно завершила два крупных процесса по слиянию. «Мы также впечатлены успехами OTP Group в процессах интеграции новых приобретений в Болгарии и Черногории во время пандемии, в мае и декабре соответственно», - говорится в сообщении Euromoney. «Мы гордимся тем, что наша экспертиза позволяет нам совершать успешные сделки и интегрировать новые бизнесы в нашу структуру, и при этом, сохранять высокий уровень удовлетворенности наших клиентов", - прокомментировал получение награды Ласло Вольф, заместитель председателя Правления OTP Group.

Рефинансирование от ОТП Банка: 4 месяца без процентов и переплат

Рефинансирование от ОТП Банка: 4 месяца без процентов и переплат ОТП Банк представляет возможность рефинансировать кредиты других банков – теперь каждый клиент Банка может погасить задолженность по кредиты в любом российском банке картой «120 дней без процентов» и не платить проценты в течение 4 месяцев. Опция рефинансирования позволит клиентам комфортно распределить долговую нагрузку - к примеру, досрочно погасить взятый ранее кредит, существенно уменьшить ежемесячный платеж или значительно уменьшить процентную ставку по кредиту до 13,9%. Рефинансирование легко оформить в несколько кликов в мобильном приложении или интерфейсе интернет-банка ОТП. О закрытии кредита позаботятся специалисты ОТП Банка, а клиент сможет полностью увидеть процесс онлайн: от момента активации рефинансирования и перевода средств на счет другого банка без комиссии до проверки статуса закрытия кредита спустя 70 дней и получения справки по предыдущему кредиту в чате мобильного банка ОТП. «По результатам опросов наших клиентов, 90% клиентов были бы заинтересованы в возможности рефинансировать кредит, чтобы снизить ежемесячный платеж или существенно сократить финальную переплату по кредиту», - комментирует Денис Луковский, директор по развитию кредитных карт ОТП Банка, - «Мы предлагаем технологичное и понятное решение, которое доступно в мобильном банке ОТП в несколько кликов – в течение нескольких минут клиент Банка сможет перейти на более комфортные условия кредитования с 120-дневным беспроцентным периодом. По нашей оценке, каждый пятый клиент ОТП Банка воспользуется предложением по рефинансированию в течение года». Узнать больше о возможности рефинансирования можно на сайте: https://www.otpbank.ru/refinancing/ и в мобильном приложении ОТП Банка.

Специалисты контакт-центра ОТП Банка: цифровые каналы взаимодействия вырываются вперед

Специалисты контакт-центра ОТП Банка: цифровые каналы взаимодействия вырываются вперед Специалисты контакт-центра ОТП Банка оценили каналы общения клиентов с Банком за первое полугодие 2021 году и отметили, что мужчины быстрее адаптируются к новым неголосовым возможностям связи с Банком и сокращают свою долю звонков - в 60% случаев в контакт-центр звонят женщины, но при этом охотнее оценку работе оператора ставят мужчины. Ежедневно специалисты контакт-центра ОТП Банка отвечают на 13 000 сообщений во всех каналах коммуникации с клиентом, причем на неголосовые каналы приходится более 25%. В первом полугодии 2021 года уверенное лидерство среди неголосовых каналов удерживают чат в мобильном приложении Банка – на него приходится 90% сообщений, а также email c 4% сообщений и чаты в Whatsapp, Вконтакте и Facebook, на которые приходится 6% общего потока сообщений. Контакт-центр ОТП Банка подключил аккаунты в мессенджерах WhatsApp, Facebook и Telegram в конце 2020 года, став одним из 3 российских банков, которые общаются с клиентами сразу в 3 социальных сетях. В среднем, скорость решения вопроса в чате социальной сети составляет сейчас не более 5 минут. «В пандемию специалисты контакт-центра ОТП Банка стремились расширить каналы обслуживания наших клиентов и предложить новые функций, которые помогут решить стандартные вопросы без необходимости посещения офиса», - комментирует Наталья Горохова, руководитель контакт-центра ОТП Банка, - «Во втором полугодии мы сохраним темпы запуска новых сервисов. Сегодня мы активно работаем над запуском роботизированных сервисов на базе технологии распознавания речи и добавляем функционал в нашу чат-платформу. Мы уверены, что такие решения сделают общение клиентов с Банком еще более комфортным»

Контакты для СМИ

Продолжая просмотр сайта, вы даете согласие на обработку файлов cookie, которые мы используем для удобства пользователей и персонализации сервисов. Вы можете отключить cookie в настройках Интернет-браузера. Подробнее о защите персональных данных можно узнать в нашем разделе. Закрыть