Отделения и банкоматы 0707
Для абонентов Билайн, Мегафон, МТС, Теле2
Бесплатный звонок
с мобильных
8-800-100-55-55
Свяжитесь с нами
Интернет-банк
Петропавловск-Камчатский Отделения и банкоматы

Коммерсантъ: «Либеральный поход»

Зачем банки снижают требования к ипотечным заемщикам

В последнее время несколько крупных российских банков либерализовали условия выдачи ипотечных кредитов. Их действия продиктованы стагнацией рынка ипотечного кредитования из-за стремительного роста цен на недвижимость. Банкиры признают, что в условиях жесткой конкурентной борьбы за клиентов рынок ожидает передел ипотечных портфелей. Однако аналитики опасаются, что массовое смягчение условий кредитования лишь подстегнет дальнейший рост цен на жилье.

Издержки роста

Активная либерализация банками условий ипотечного кредитования — естественная реакция на массовый отток клиентов. Участники рынка констатируют, что за последний год при двукратном росте количества одобренных ипотечных кредитных заявок объем выданных кредитов увеличивается незначительно либо вообще сокращается. Причиной тому — стремительный рост цен на жилье, вызванный дефицитом предложения.

Банкиры и участники рынка недвижимости считают, что ситуация на рынке недвижимости спровоцирована законом #214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости». Документ, вступивший в силу 1 апреля прошлого года, позволяет застройщикам привлекать средства дольщиков только после получения разрешения на строительство, госрегистрации права собственности на земельный участок и опубликования проектной документации. Все это существенно сократило возможности финансирования жилищных проектов. В итоге, по данным агентства «МИЭЛЬ-Недвижимость», цены на новостройки за первый квартал 2006 года выросли более чем на 20%. На вторичном рынке жилья рост цен в апреле превысил 10%, в мае — 8%. В целом же с начала года цены на жилье выросли на 43,4%, значительно превысив показатели прошлого года.

При этом, по мнению экспертов, ситуация на рынке вторичного жилья — отражение кризиса на рынке первичного. «При очевидном росте цен продавать жилье невыгодно, и владельцы ’удерживают’ квартиры, увеличивая дефицит предложения»,- говорит заместитель директора департамента финансов Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Денис Гришухин. Свой вклад в уменьшение предложения недвижимости, по его словам, вносят спекулятивные сделки. «Сейчас значительная доля недвижимости покупается для инвестиционных целей, а не для проживания»,- уверен он.

В итоге спрос на заемные деньги в последние месяцы резко упал. «Банки начали терять клиентов, и с этой проблемой столкнулись все, кто занимается ипотечным кредитованием, но особо сложная ситуация в Москве»,- заявил Ъ руководитель розничного департамента Банка Москвы Роман Воробьев. По его словам, в последнее время ситуация лишь усугубилась: «Сейчас не используется 30-40% одобренных кредитным комитетом заявок, а ведь когда-то использовались практически все 100%».

В условиях роста цен и дефицита предложения ипотечные клиенты — наименее выгодная категория покупателей для продавца. «Продавец не хочет ждать, пока будут оформлены все кредитные документы. Это процесс не быстрый: 99% сделок по ипотечному кредитованию являются альтернативными (или встречными), когда и продавец, и покупатель подыскивают варианты, что существенно удлиняет процесс взаимного согласования»,- поясняет директор ипотечного департамента инвестиционного банка «КИТ Финанс» Михаил Лазаренко. Вдобавок для снижения налоговой нагрузки продавцу выгодно не показывать полную стоимость жилья в договоре купли-продажи, тогда как в случае с ипотекой стоимость сделки должна быть отражена на 100%, разъясняет аналитик инвестиционного банка «Траст» Евгений Надоршин.

«Пока банк рассматривает заявку на кредит, выбранная заемщиком квартира успевает подорожать,- констатирует старший вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашов.- В результате кредитного лимита, предоставленного банком, через несколько дней оказывается уже недостаточно, и заемщик не может им воспользоваться».

Банковские крайности

Банки вынуждены идти на крайние меры для удержания собственных позиций на ипотечном рынке, несмотря на то что удельный вес ипотеки в общем объеме сделок по купле-продаже жилья, по оценкам банкиров, невелик (около 4%). Банки смягчают условия ипотечного кредитования, снижая ставки по кредитам, увеличивая срок кредитования, обслуживая заемщиков с «черной зарплатой», идут на уменьшение или даже отказ от первоначального взноса. Так, в апреле «Внешторгбанк. Розничные услуги» снизил первоначальный взнос в пять раз — до 5%. Аналогичные меры в начале июня принял Московский кредитный банк и Промсвязьбанк. Банк Москвы предложил и вовсе беспрецедентную пока меру — полностью отказался от первоначального взноса при одновременном увеличении срока кредитования. Банк «КИТ Финанс» с 15 июня вводит отсрочку первоначального взноса, а также выплату процентов и основного долга на полгода. Об аналогичных намерениях заявил еще целый ряд опрошенных Ъ банков. «Все это закономерная цепная реакция на ситуацию на рынке недвижимости»,- уверен Валерий Кардашов.

Любопытно, что, несмотря на принятие экстренных мер, банки все равно не успевают за движением цен. «Либерализуя условия выдачи кредитов, банки ориентируются на рост доходов заемщиков, однако темпы роста доходов сильно расходятся с динамикой роста цен на жилье»,- отмечает Евгений Надоршин. При этом, по словам экспертов, прежде чем принять решение о смягчении условий кредитования, банки долго раздумывают. Решения принимаются на уровне высшего руководства, а это требует времени на многочисленные согласования. «А когда они все-таки решаются на либерализацию, оказывается, что она неадекватна уже изменившейся ситуации на рынке недвижимости. К тому же если рост цен на недвижимость законодательно не ограничен, то риски банков ограничены нормативами ЦБ»,- полагает он. 

Да и перечень кризисных мер, которые банки могут принять в сложившейся ситуации, ограничен. По словам Романа Воробьева, снижать ставки дальше уже некуда: 1% ничего не даст, а при более существенном снижении ставки материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование заемными средствами, будет подлежать налогообложению. Согласно Налоговому кодексу, минимальная ставка по кредитам в валюте, ниже которой возникает налогообложение материальной выгоды, составляет 9%, в рублях — 3/4 действующей ставки рефинансирования.

На этом фоне снижение или отказ от первоначального взноса, по словам участников рынка, кажется более результативной мерой, чем продление срока кредитования или снижение ставки. За счет этого банки планируют не только удержать заемщиков, которым не хватает средств на первый платеж, но и привлечь в качестве клиентов состоятельных граждан. В том числе из других банков. «В условиях сегодняшнего роста цен брать в кредит зачастую выгоднее, чем, например, изымать из оборота собственные средства. Многие сдают купленные по ипотеке квартиры в аренду и выплачивают банку проценты из этих поступлений»,- говорит Михаил Лазаренко. «В ситуации постоянного роста цен заемщику, даже располагающему деньгами, лучше одобрить кредит на все 100% стоимости квартиры. Тогда в случае роста ее стоимости он сможет компенсировать разницу из собственных накоплений, и ему не придется идти в другой банк и окольными путями брать кредит на неотложные нужды»,- разъясняет Роман Воробьев.

Передел портфелей

В результате рынок ипотечного кредитования может оказаться перераспределен между ведущими игроками, предлагающими наиболее выгодные условия. «Большинство банков, предлагающих ипотечные кредиты, недостаточно велики, чтобы позволить себе собственные программы. У себя на балансе они не потянут ипотечные кредиты, поэтому работают по чужим программам: перепродают кредиты тому же АИЖК и ему подобным, а у них достаточно жесткие требования,- говорит вице-президент Инвестсбербанка Георгий Чесаков.- Более мягкие предложения крупных банков, естественно, перераспределят рыночный портфель ипотечных кредитов».

Причем, по мнению аналитиков, выиграют те банки, которые не просто либерализуют условия выдачи кредита, но и сделают сам процесс более быстрым и удобным, смогут поставить его «на конвейер». «В сложившихся условиях конкурентными могут быть сроки принятия решений о выдаче кредитов в течение нескольких дней, максимум — недели»,- констатируют в «КИТ Финансе». А это, по мнению банкиров, могут себе позволить лишь крупные банки, ориентированные на работу в сегменте ритейла.

За бортом же, по мнению экспертов, рискуют остаться мелкие и средние банки, не обладающие высоким рейтингом и не имеющие возможности привлекать недорогое «длинное» финансирование. «У таких кредитных организаций возникает расхождение между сроками фондирования и сроками кредитования, при либерализации условий кредитования этот разрыв станет еще больше, а пойти на это они просто физически не могут»,- отмечает Евгений Надоршин.

В секторе риска, по оценкам экспертов, оказываются также банки, специализирующиеся исключительно на ипотеке. Такие банки работают по схемам рефинансирования через выпуск ипотечных бумаг, к обеспечению которых предъявляются достаточно жесткие требования. «Поэтому ипотечные банки вряд ли смогут предложить заемщикам оформить кредит с нулевым взносом. Соответственно, их продукты будут менее конкурентоспособны,- полагает Денис Гришухин.- Более того, в случае если рост цен на недвижимость продолжится, собственники специализированных банков, недовольные результатами их работы, могут попытаться продать недоходные активы, в результате чего ряд банков сменит владельцев».

Дежавю

Как бы то ни было, либерализация условий выдачи ипотечных кредитов, помимо перераспределения сил на рынке, может дать и еще один результат — существенный рост невозвратов по ипотеке. «Если сейчас невозвраты при ипотечном кредитовании составляют десятые доли процента, то в случае массовой выдачи кредитов без первоначального взноса они могут достигнуть нескольких процентов,- полагает Денис Гришухин.- Так, по статистике при снижении объема первоначального взноса с 30% до 10% количество невозвратов возрастает в два раза. Снижение ниже уровня 10% влечет за собой неоправданно высокие риски, и в процессе смягчения условий мы не планируем снижение первоначального взноса ниже 10%».

По мнению участников рынка, отказ от первоначального взноса автоматически привлекает в банк заемщиков, которые раньше себе ипотеку позволить не могли в силу отсутствия накоплений. Качество таких заемщиков, по единогласной оценке экспертов, низкое. «Для того чтобы обслуживать кредит, человек должен не всю свою зарплату проедать, а сколько-то откладывать и возвращать из этих средств кредит,- считают в АИЖК.- А если он не накопил и 10%, то вряд ли он вдруг сможет расплатиться с банком».

Более того, критическая ситуация на рынке вторичного жилья вызвала всплеск интереса банков к кредитованию заемщиков на этапе строительства. По мнению Михаила Лазаренко, «это риск, но это единственное, что банки могут предпринять для увеличения предложения жилья и повышения спроса на ипотечные программы».

Между тем действия банков на рынке ипотечного кредитования увеличивают платежеспособный спрос и, по мнению аналитиков, еще больше подстегнут рост цен на жилье. «Мягкие условия кредитования формируют дополнительный спрос на квартиры, соответственно, массовая реализация таких программ подтолкнет рынок к росту цен»,- полагает зампредправления Банка жилищного финансирования Олег Клепиков. «В отдаленном будущем, если не случится коррекции, это может привести к ситуации, когда кредиты выдаются более чем на 100% стоимости жилья, как это происходит в Америке»,- полагает Георгий Чесаков.

Новости ОТП

Настоящий праздник в ОТП: накопительный счет со ставкой до 8% годовых

Настоящий праздник в ОТП: накопительный счет со ставкой до 8% годовых С 1 марта в ОТП Банке действует специальная праздничная акция для всех, у кого на текущий момент нет открытого накопительного счета. ОТП Банк объявляет март и апрель самыми выгодными месяцами для знакомства с накопительными счетами – только в этот период на открытые счета на сумму до 300 000 рублей можно заработать ставку до 8% годовых. Как это работает - в рамках праздничной акции ОТП банк добавляет к базовой ставке в 4% бонус в виде 1,5% для новых клиентов. В дополнение к этой ставке можно получить еще до 2,5% годовых, если открыть дебетовую карту «ОТП Покупки» и использовать ее для оплаты ежедневных потребностей. Бонус в размере 1,5% будет зачислен всем клиентам-участникам акции в мае 2021 года на счета дебетовых карт ОТП Банка. Аналитики ОТП Банка отмечают, что популярность накопительных счетов продолжает расти, ведь это хорошая альтернатива срочным депозитам, поскольку деньги доступны в режиме 24/7, а процентной ставкой, и своим доходом, можно управлять. Только за второе полугодие 2020 года объем открытых накопительных счетов вырос на 20%, а это значит, что каждый пятый клиент ОТП Банка выбрал именно такой способ накопления и сохранения средств. Специалисты ОТП рассчитывают, что такая динамика сохранится и в этом году Подробнее ознакомиться с условиями акции можно на сайте Банка.

ОТП Банк: количество переводов через СБП выросло в 2 раза

ОТП Банк: количество переводов через СБП выросло в 2 раза Аналитики ОТП Банка изучили динамику переводов по номеру телефона через Систему Быстрых Платежей с момента представления сервиса в мобильном банке ОТП. Среднее количество ежемесячных переводов выросло более чем в 2 раза. Рост переводов связан со значительным количеством пользователей, которые переходят на обслуживание в мобильном банке. Сегодня почти 80% клиентов ОТП Банка регулярно совершают операции в приложении или в интерфейсе интернет-банка. Еще одним стимулом для роста переводов через СБП становится подключение все большего количества банков к платформе. Пиковые показатели переводов были отмечены аналитиками в декабре 2020 и январе 2021 года. Самый высокий средний чек составил 8 000 рублей, а количество переводов достигло 28 000 в месяц. ОТП Банк установил лимит для бесплатных переводов через СБП на отметке 1 млн рублей в месяц, поэтому с момента запуска сервиса неуклонно растет количество переводов на сумму более 100 000 рублей в месяц – с октября по март доля таких переводов выросла в 3 раза. Мобильный банк ОТП постоянно развивается и в нем появляются новые возможности. В 2021 году Банк представит клиентам новые виды сервисов, доступных благодаря СБП, включая оплату по QR-коду и возможность переводов от юридических лиц физическим лицам.

ОТП Банк открывает счета для малого бизнеса в день обращения

ОТП Банк открывает счета для малого бизнеса в день обращения С начала 2021 года ОТП Банк создает новые комфортные условия для малого бизнеса. Теперь открыть расчетный счет в Банке можно в течение нескольких часов с минимальным пакетом документов. Индивидуальному предпринимателю понадобится только паспорт, а представителю небольшой компании необходимо будет предоставить учредительный документ и документы на руководителя. Открытие счета доступно в любом отделении ОТП Банка по всей стране на личной встрече с представителем Банка. На встрече будущему клиенту предложат подписать заявление-оферту для открытия счета, на основании которого можно будет открыть расчетный счет в рублях и иностранных валютах или специальный счет участника закупок, выбрать удобный тарифный план, оставить заявку на эквайринг, разместить депозиты онлайн, а также подключить интернет-банк с выбором наиболее удобной для клиента подписи (облачная подпись или USB-токен). После открытия счета не нужно снова приезжать в Банк – можно воспользоваться всеми преимуществами интернет-банка и мобильного банка. Кроме того, если на первой встрече клиент выбрал облачную подпись для работы в интернет-банке, то ему больше не нужно устанавливать дополнительное программное обеспечение на компьютер и больше не нужен USB-токен для подключения. Стремление предоставлять простые, понятные и технологичные возможности для предпринимателей уже приносит свои первые плоды - только за январь 2021 года объем пассивов по клиентам малого бизнеса в Банке превысил плановое значение на 15% и составил 12 млрд. руб. «2020 год дал возможность каждому банку проверить отношения с клиентами на прочность. Мы считаем, что успешно справились с этой задачей, поскольку смогли предложить нашим клиентам с кредитным портфелем не только программы поддержки бизнеса установленные законодательством, но и собственные гибкие программы реструктуризации, которые позволили нам и нашим клиентам успешно справиться с вызовами прошлого года», – комментирует Ростислав Яныкин, заместитель председателя Правления ОТП Банка, – «В этом году мы поставили себе цель продолжать наши взаимовыгодные отношения с представителями малого бизнеса, а также делать их жизнь проще, технологичнее и удобнее».

Контакты для СМИ

Продолжая просмотр сайта, вы даете согласие на обработку файлов cookie, которые мы используем для удобства пользователей и персонализации сервисов. Вы можете отключить cookie в настройках Интернет-браузера. Подробнее о защите персональных данных можно узнать в нашем разделе. Закрыть