Отделения и банкоматы 0707
Для абонентов Билайн, Мегафон, МТС, Теле2
Бесплатный звонок
с мобильных
8-800-100-55-55
Свяжитесь с нами
Интернет-банк
Мурманск Отделения и банкоматы

Банковское обозрение: «Кредит с целью познакомиться»

Банки используют экспресс-кредиты как канал продаж других банковских продуктов

Не так давно Сбербанк отказался от «магазинного» экспресс-кредитования. Это было сделано из соображений имиджа и нежелания банка высокими процентными ставками отпугнуть клиентуру от остальных продуктов и услуг. Другие коммерческие банки не собираются сворачивать свои программы экспресс-кредитования. Для незрелого российского заемщика это самый понятный продукт. Приучив клиентов пользоваться заемными средствами, банки надеются переключить их внимание на карточные продукты.

Сбербанку «магазинные» экспресс-кредиты не интересны

На протяжении минувшего года Сбербанк изучал возможность развивать экспресс-кредитование в магазинах. Весной 2005 года было открыто несколько таких точек, и в конце осени подведены итоги эксперимента. В Сбербанке пришли к выводу, что активно развивать экспресс-кредитование населения в магазинах особого смысла нет.

Доля просроченной задолженности, по словам первого зампредправления Сбербанка Аллы Алешкиной, оказалась достаточно высокой — 90 из 359 заемщиков платили не вовремя.

Сбербанк мог бы избрать самый надежный способ покрыть высокий уровень просроченной задолженности — повышение ставок, например, до 4% в месяц (соответственно 48% годовых). Однако из соображений имиджа банк не пошел на такой шаг. А. Алешкина отметила, что высокие ставки по одному продукту могут отпугнуть население и от других услуг, что никак не приемлемо для кредитной организации, ориентирующейся на максимально широкую клиентуру.

Олег Вялухин, начальник управления по работе с торговыми сетями департамента розничного бизнеса Банка Москвы, объяснил позицию Сбербанка желанием остаться наиболее лояльной с точки зрения процентной ставки кредитной организацией: «Увеличив ставку по экспресс-кредитованию, Сбербанк может потерять часть клиентов, пока не готовых идти на большие траты ради быстроты получения кредита. Отказываясь от экспресс-кредитования, Сбербанк уменьшает риски, связанные с увеличением просроченной задолженности по кредитам». Правда, по мнению эксперта, такая позиция имеет и свои минусы. При росте объема экспресс-кредитования, которое происходит в настоящее время, это приведет к снижению объема кредитного портфеля по этому виду продукта, что неизменно скажется на прибыльности банка в целом.

А. Алешкина уточнила, что Сбербанк может сделать исключение и оставить проекты по экспересс-кредитованию в тех магазинах, с которыми существуют определенные договоренности и которые кредитуются в Сбербанке. Для снижения рисков банк должен знать объективные показатели торговой сети — среднюю стоимость покупки, количество покупателей и т. д. Стороннему банку сеть не раскроет такую информацию. Рассказывать о своих показателях магазин будет лишь своему контрагенту — кредитной организации, клиентом которой является. Вместо «магазинных» кредитов Сбербанк решил сделать ставку на револьверные кредитные карты.

Повысить ставки — значит обезопасить риски

И все же, несмотря на категоричную позицию Сбербанка по отношению к «магазинному» экспресс-кредитованию, некоторые крупнейшие коммерческие банки не собираются покидать этот рискованный рынок. У каждого банка своя политика в отношении приемлемого для него уровня рисков. Здесь существует две стратегии. Одни банки предпочитают нести более высокие риски, но при этом получать еще более высокую доходность (соответственно, товар, приобретаемый с помощью экспресс-кредитов, будет стоить дороже). Политика таких банков нацелена прежде всего на максимизацию прибыли. Другие — предпочитают не иметь дела с клиентским сегментом, риски работы с которым превышают определенный уровень. Такой позиции придерживается, например, Ситибанк. Политика подобных кредитных организаций направлена на минимизацию рисков. Экспресс-кредиты выдают как раз банки первой группы.

Суть экспресс-кредитования заключается в быстроте принятия решения по кредиту (в течение 20- 30 минут) и минимальном количестве трудозатрат клиента. Заемщик предоставляет для проверки только два документа: общегражданский паспорт и дополнительный документ, удостоверяющий личность, — страховой полис обязательного медицинского страхования, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет. Банки не требуют от клиентов справок о доходах, поручительств и страховок. Правда, при ссудах более 30-50 тыс. рублей кредитные организации могут потребовать копию трудовой книжки и справку о доходах.

По словам Анастасии Фоменко, начальника отдела экспресс-кредитования «Внешторгбанка Розничные услуги», принципы предоставления кредитов в торговых залах ввиду отсутствия кредитных бюро и полноценных информационных баз данных не позволяют банку произвести более детальную проверку клиента. При этом уровень просроченной задолженности по данному виду кредитования выше по сравнению с другими банковскими продуктами, говорит А. Фоменко.

Риски экспресс-кредитования, с одной стороны, минимизируются с помощью скоринговых систем оценки. Скоринг в определенной степени помогает решать эту проблему и сокращает риски более чем в два раза. Однако, как подчеркивает О. Вялухин (Банк Москвы), минимальная дополнительная проверка клиентов службой безопасности банка даже при наличии скоринговых систем все же необходима. Поэтому в основном риски кредитных организаций компенсируются повышенными процентными ставками, в которые банки закладывают размер возможных убытков.

Банкиры отмечают, что при условии правильной оценки риска, значительных объемов и длительных сроков кредитования экспресс-кредиты достаточно рентабельный продукт, приносящий банкам неплохую прибыль. В Московском банке реконструкции и развития (МБРР) подчеркивают, что немаловажным здесь является и выбор компаний-партнеров. В МБРР программы экспресс-кредитования направлены на сотрудничество с компаниями, реализующими низколиквидные группы товаров, например, такие как пластиковые и деревянные окна, мебель на заказ, деревянные конструкции и т.п. То есть это те товары, реализация которых практически исключает риск мошенничества, что позволяет банку предлагать для данных компаний весьма конкурентоспособные программы, рассказывает Юлианна Васильева, руководитель центра общественных и международных связей МБРР.

Переплата за кредит

Сейчас уже больше десятка известных банков активно продвигают программы экспресс-кредитования. Среди них Банк Москвы, Росбанк, «Внешторгбанк Розничные услуги», Хоум Кредит энд Финанс Банк, банк «Русский Стандарт», Альфа-Банк, Инвестсбербанк, Московский банк реконструкции и развития, банк «Ренессанс Капитал» и другие. Совсем недавно на этот рынок вышел Промсвязьбанк.

В каждом конкретном случае можно рассчитать реальные суммы переплаты по экспресс-кредитам. В Московском банке реконструкции и развития она составляет за полгода — 10% от суммы кредита, за год — 19, 7%. «Например, если вы взяли в кредит 10 тыс. рублей на 6 месяцев, ежемесячный платеж; по вашему кредиту составит около 1836 рублей, а итоговая сумма переплаты — 1016 рублей», — рассказывает Ю. Васильева (МБРР).

О. Вялухин (Банк Москвы) подчеркивает, что реальная сумма переплаты по кредиту зависит от срока кредитования: чем больше срок, тем больше переплата. В Банке Москвы при сроке кредитования 12 месяцев переплата в среднем составляет 20%, при 24 месяцах — порядка 40%. Поскольку «Внешторгбанк Розничные услуги» предоставляет экспресс-кредиты на базе банковских карт с разрешенным овердрафтом, точно рассчитать эффективную ставку затруднительно, говорит А. Фоменко («Внешторгбанк Розничные услуги»): «Это зависит от суммы кредита и от того, как человек будет пользоваться картой. Диапазон может составить от 26, 5 до 32% годовых».

Распространенный на рынке и, кстати, один из наиболее популярных у населения кредит «10×10 × 10» тоже не так прост и предсказуем, как это кажется на первый взгляд. Плата за кредит в 10% за 10 месяцев — на самом деле это не 12, а 23, 4% годовых, поскольку проценты все время начисляются не на остаток, а на первоначальную сумму кредита. При этом твердое условие — первоначальный взнос 10% — вынуждает брать большой кредит, что, соответственно, увеличивает переплату. Наибольшая сумма переплаты выходит при получении экспресс-кредита без первоначального взноса. В этом случае клиент платит «за троих».

Беспроцентные кредиты

В рамках экспресс-кредитования банки выдают и так называемые беспроцентные кредиты, предоставление которых возможно только при условии тесного сотрудничества и совместных акций с магазинами. Это самый популярный вид потребкредитования. Например, существует продукт «0-0-10». Человек покупает в кредит какую-нибудь технику за 10 тыс. рублей, а затем выплачивает по тысяче рублей ежемесячно. Суть подобных программ заключается в том, что проценты и комиссии по кредиту в течение всего срока кредитования за клиента банку компенсирует торговая организация. Она предоставляет скидку на товар, эквивалентную сумме, которую бы клиент выплатил по данному кредиту с учетом процентов годовых. Поскольку в данном случае на торговую организацию ложатся определенные расходы, не каждый магазин готов их нести. Банки стараются договариваться с торговыми точками. Например, МБРР предоставляет льготные условия для компаний, реализующих программу «беспроцентный кредит», которые заключаются в том, что ставки по такому кредиту выгодно отличаются от стандартной программы. «Для компании — это отличный маркетинговый ход. Многие из наших партнеров, сделав ставку на эту программу, смогли увеличить свои обороты на 20-30%, а в отдельных случаях и на 40%», — рассказывает Ю. Васильева (МБРР). Для клиента же процедура оформления беспроцентного кредита ничем не отличается от той, что существует по стандартной программе.

Однако беспроцентные кредиты имеют несколько «но». Во-первых, такие программы распространяются только на товары, определяемые магазином. И нередко в эту группу входит не очень ходовая техника. Во-вторых, товары по специальным сниженным ценам в рассрочку купить невозможно. Магазин ставит клиента перед выбором: или беспроцентный кредит, или скидка. В-третьих, не всегда такие программы оказываются действительно беспроцентными. Так, предлагающий их банк «Ренессанс Капитал» не имеет собственной сети для погашения ссуд и вынужден пользоваться услугами сторонних организаций за определенное вознаграждение. В результате погашение кредита обходится заемщику, как правило, в 1% от суммы перевода. Кроме того, банк в обязательном порядке страхует жизнь и здоровье заемщиков в страховой компании, а это еще 4% от суммы кредита. И, наконец, несмотря на огромную популярность беспроцентных кредитов у населения, этот продукт все же мало привлекателен для банков, поэтому они ограничивают объемы его продаж населению.

Перспективы экспресс-кредитов

В настоящее время рынок экспресс-кредитования бурно развивается, и темпы его роста в ближайшие годы будут увеличиваться. Особенно это касается регионов России. Согласно последним маркетинговым исследованиям, услугами кредитования воспользовались менее 20% россиян, что свидетельствует о большом потенциале этого рынка. Сколько продлится популярность потребкредитования, предугадать сложно. Эксперты говорят, что это будет зависеть как от развития банковской системы в целом, так и от увеличения числа пользователей банковскими услугами в частности.

По мнению банковских аналитиков, структура рынка кредитования в России претерпит изменения. Определенные сдвиги можно наблюдать уже сегодня. В будущем кредитные карты станут более востребованным и популярным продуктом среди россиян. Экспресс-кредиты уступят место кредитным картам. Некоторые банки планируют в будущем сделать акцент на развитии именно этого направления. Максим Чернущенко, заместитель председателя правления Инвестсбербанка, уверен, что потребкредитование только в совокупности с кредитными картами дает банку прибыль. Экспресс-кредитование, по его мнению, будет развиваться, но со временем доходность банков по таким кредитам будет падать, и оно станет лишь каналом для приобретения клиентов, которые станут потребителями карточных продуктов банка. «Прелесть экспресс-кредитов заключается в том, что они позволяют привлекать большое число клиентов, которым спустя время можно будет предложить другие банковские продукты, в основном — карточные», — сказал эксперт.

***
Из соображений имиджа Сбербанк не пошел на повышение ставок по экспресс-кредитам, поскольку это могло отпугнуть население и от других услуг и продуктов

Новости ОТП

Клиентам ОТП Банка станет доступна карта с суперкэшбэком

ОТП Банк анонсировал запуск продукта, который обещает стать одним из самых востребованных на финансовом рынке. С ним клиентам будут доступны все специальные предложения и скидки от платежной системы «Мир». Речь идет о дебетовой карте, главная фишка которой — повышенный кэшбэк. Если вы привыкли к скромным кэшбэкам в размере 1-2%, спешим вас обрадовать: по карте ОТП Банка за отдельные категории товаров кэшбэк начисляется в размере 5%. Так, потратив, например, 20 тыс. рублей, клиент получит назад 1 тыс. рублей. Что важно: кэшбэк начисляется не баллами, а рублями, и вы можете тратить их куда хотите и на что хотите сразу после начисления. На сегодняшний день такой кэшбэк — один из лучших, предлагаемых российскими кредитными организациями. Отметим, что категории товаров, за которые начисляется повышенный кэшбэк, меняются ежемесячно. Так, до 31 июля 2020 года 5%-й кэшбэк владельцы карты получают при оплате одежды и обуви. За все остальные покупки банк будет перечислять не менее 1%. Но и это — не все. Карта также позволит владельцу иметь пассивный доход. Речь идет о начислении 4% на остаток по карте. Максимальная сумма, на которую начисляется процент, составляет 300 тыс. рублей. К примеру, если на карте у вас лежит эта сумма, вы получите к ней 12 тыс. рублей в течение года. Примечательно, что процент положен вам даже при отсутствии движения денег по карте. Другие преимущества новой карты заключаются в ее доступности и универсальности. Оформить карту можно бесплатно, а кроме того, ее владелец получает право снимать наличные в банкоматах других банков без комиссии. Мы позаботились о здоровье и безопасности наших клиентов: чтобы оформить дебетовую карту, приходить в офис не нужно, курьер доставит ее на дом. Для этого оставьте заявку на странице https://cards.otpbank.ru/debit/simple/ Пополняется карта тоже без посещения отделения — через мобильное приложение и интернет-банк. Кстати, если пользоваться картой активно и тратить больше 1000 рублей в месяц или сохранять на остатке более 3000 рублей, плата за обслуживание начисляться не будет.

Розыгрыш от «Золотой рыбки»: участвуйте и станьте миллионером!

Розыгрыш от «Золотой рыбки»: участвуйте и станьте миллионером! «Золотая рыбка» может сделать клиентов «ОТП Банка» миллионерами! Шанс выиграть приз есть у каждого. Как участвовать? Зарегистрируйтесь в программе лояльности «Золотая Рыбка». Получайте «золотые рыбки» (одна «рыбка» начисляется за каждые 500 рублей, потраченные по кредитной карте, или за каждый своевременно внесенный платеж по кредиту). Розыгрыш состоится, как только соберется сумма в 1 млн рублей. Все старые розыгрыши и гарантированные призы сохранены! Не хотите ждать, когда накопится фиш-пот? Участвуйте в полюбившихся регулярных розыгрышах и получите сертификат на 3 тыс. рублей, 15 тыс. рублей либо главный приз — 250 тыс. рублей! Важно: розыгрыши доступны для участников программы лояльности «Золотая рыбка», зарегистрированных на сайте rybka.otpbank.ru или в мобильном приложении «Фишки ОТП» (otpbank.ru/fish).

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности ОТП Банка на уровне ruА со стабильным прогнозом.

Агентство отмечает сильные конкурентные позиции Банка в сегменте беззалогового кредитовании физических лиц. Банк также занимает 7-е место среди российских банков по объему портфеля кредитных карт. В то же время стратегия банка подразумевает дальнейшую диверсификацию бизнеса за счет развития кредитования МСБ и автокредитования, дальнейшее совершенствование уровня диджитализации клиентских сервисов, а также запуск в 2019 году agile-трансформации, которая позволит усовершенствовать внутренние процессы банка и повысить эффективность деятельности. Отдельно рейтинговое агентство отмечает высокое качество корпоративного управления, базирующееся на опыте международной банковской группы. Агентство подчеркивает высокую значимость ОТП Банка для материнской структуры, OTP Bank Plc.: по итогам 2019 года по МСФО доля банка в активах Группы составляла порядка 5%, при этом на банк приходилось свыше 6% кредитного портфеля группы и около 7% чистой прибыли. Банк обладает значительным запасом ликвидности, а также, в случае любой кризисной ситуации на рынке, может использовать доступ к значительному пулу свободной ликвидности материнской компании. В качестве позитивных факторов агентство отмечает невысокую стоимость фондирования банка (4,7% за 1 квартал 2020 года), а также высокую оборачиваемость кредитного портфеля (в среднем 11% в месяц за период с мая 2019 по май 2020), что позволяет быстро аккумулировать ликвидность в случае необходимости. Показатели достаточности капитала банка находятся на высоком уровне: показатель Н1.0 по состоянию на 01 мая 2020 года составлял 13,9%, показатели Н1.1 и Н1.2 – 11,5%. По мнению агентства, несмотря на ожидающееся снижение потребительского спроса вследствие снижения доходов населения, банку удастся сохранить конкурентные позиции в ключевых сегментах его присутствия.

Контакты для СМИ