РБК: Интервью с заместителем председателя правления «Инвестсбербанк» М. Чернущенко, Г. Чесаковым и В. Кузнецовым — вице-президентами «Инвестсбербанка»
В декабре 2005г. количество клиентов «Инвестсбербанка» преодолело миллионный рубеж. На сегодня сфера потребительского кредитования в России остается одной из самых востребованных среди населения, и поэтому является одной из самых привлекательных и конкурентных для банков. Об уже достигнутых высотах в этой сфере и о дальнейших планах развития «Инвестсбербанка» корреспондент РБК побеседовал с заместителем председателя правления «Инвестсбербанка» Максимом Чернущенко (М.Ч.), вице-президентом, директором Дирекции развития бизнеса Георгием Чесаковым (Г.Ч.) и вице-президентом, директором Дирекции развития сети розничного кредитования Василием Кузнецовым (В.К.).
РБК: Каковы основные направления деятельности Инвестсбербанка на сегодня?
М.Ч.: Можно выделить три основных направления деятельности. Это и быстро развивающееся розничное кредитование — относительно новое и уже доказавшее свою успешность направление, и более традиционные для нас направления: обслуживание физлиц и привлечение депозитов через сеть дополнительных офисов, а также обслуживание корпоративных клиентов. Инвестсбербанк позиционирует себя как универсальный банк и стремится оказывать своим клиентам широкий спектр услуг, поэтому все направления деятельности банка для нас очень важны.
РБК: 7 декабря 2005г. Инвестсбербанк и Тройка-Диалог подписали соглашение о поиске стратегических инвесторов для участия в капитале Инвестсбербанка. Что на Ваш взгляд могло бы привлечь потенциальных инвесторов в Вашем банке?
Г.Ч.: Банк занимает 14-е место по общему портфелю розничных кредитов, и это при том, что еще 2 года назад банк вообще не занимался розничным кредитованием. По портфелю карточных кредитов банк находится на 6 месте, по портфелю экспресс-кредитов — на 5 месте. В настоящее время, банк присутствует в 78 регионах России и обслуживает более 1 млн клиентов. Направление розничного кредитования в ИСБ является очень прибыльным и перспективным. Таким образом, банк представляет интерес для инвесторов с трех точек зрения: как развитый и прибыльный бизнес, как наработанная клиентская база, и как платформа для дальнейшего расширения бизнеса.
РБК: На данный момент у Инвестсбербанка более 1 млн клиентов в потребительском кредитовании по всей России. В чем секрет Вашего успеха?
М.Ч.: Своим успехом мы во многом обязаны изначально правильно выбранной стратегии. Мы вышли на рынок розничного кредитования в конце 2003г., когда на рынке уже присутствовало несколько крупных игроков. В то же время, значительная часть страны еще не была охвачена лидерами рынка. Мы сочли, что в данной ситуации лучше не вступать в борьбу с лидерами на их территории и пошли другим путем, открыв представительства в регионах, еще не занятых конкурентами. И уже добившись успеха в регионах, используя накопленный опыт и проверенные технологии, мы вошли в крупнейшие города страны и потеснили лидеров рынка. Стоит отметить, что выход на рынок был осуществлен в предельно короткие сроки: после начала финансирования, бизнес начал работу в регионах в течение 4-х месяцев. Столь быстрое развитие стало возможным благодаря опытной и сплоченной команде, создававшей данный проект.
Г.Ч.: Конечно, продуманной стратегии для успешного выхода на рынок недостаточно — необходимо предложить клиенту лучшее обслуживание, выгодные условия. Мы сделали ставку на высокие технологии, создав уникальную в своем роде ИТ-платформу. Наша система принятия кредитного решения позволяет принимать кредитное решение всего за 2-3 мин., эффективно отсеивая недобросовестных заемщиков. Это позволило нам сделать процесс выдачи кредита очень быстрым и удобным для клиента, и при этом сохранить приемлемый уровень рисков. Еще одно преимущество наших кредитов — это наиболее широкий на рынке продуктовый ряд (более 20 вариантов). Таким образом, мы предлагаем клиенту возможность оформить кредит быстро, легко и на удобных для заемщика условиях. Наконец, мы ведем честную игру со своими клиентами: у нас нет никаких скрытых комиссий, клиент получает график платежей еще до оформления кредита. Поэтому наши клиенты часто возвращаются к нам за повторными кредитами.
В.К.: Также стоит отметить, что у нас очень хорошо отлажена схема работы с партнерами. Наши технологии позволили сократить время подключения торговцев до 1-2 дней. Мы стремимся сделать сотрудничество с нами максимально удобным для наших партнеров: так, мы берем на себя оформление места агента и проведение акций, стимулирующих рост продаж в период сезонного спада. Кроме того, существуют «кабинеты торговых организаций», обеспечивающие оперативность и прозрачность расчетов.
РБК: Конкурентными преимуществами Инвестсбербанка на потребительском рынке являются скорость предоставления кредита и небольшое количество документов, требуемое при оформлении кредита. Такая оперативность работы рождает большие кредитные риски для банка. Каким способом Вы закрываете риски неплатежеспособности (недобросовестности) Ваших клиентов?
Г.Ч.: Основные риски — это риски, связанные с различными типами мошенничества. Чтобы исключить случаи мошенничества, мы используем наиболее действенные методы проверки заемщиков. У нас есть мощная система принятия кредитного решения, которая базируется на эффективной скоринговой системе. Передовое программное обеспечение позволяет нам отслеживать большую часть недобросовестных заемщиков. Кроме того, мы активно сотрудничаем с правоохранительными органами в регионах.
РБК: Какие документы требуются от заемщиков при оформлении кредита?
Г.Ч.: Паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность. Это могут быть водительские права, загранпаспорт, свидетельство о выдаче ИНН, или свидетельство пенсионного страхования.
РБК: Каков процент отказов в выдаче кредита со стороны Инвестсбербанка?
В.К.: Изначально мы поставили себе задачу сократить число отказов до 10 — 15%, и в большинстве регионов мы удерживаем такие показатели. Сейчас, в нескольких десятках регионов с самыми лучшими показателями мы вводим новый продукт — кредит «Безотказный» — со 100% положительным решением.
РБК: У Вас появился новый слоган — «Банк положительных решений». Как вы объясняете его выбор?
М.Ч.: Как нам кажется, этот слоган прекрасно отражает философию наших взаимоотношений как с клиентами, так и с партнерами по бизнесу. Наше стремление принимать положительные решения выражается во всем: это и низкий процент отказов в кредите, и предоставление клиенту возможности выбрать наиболее удобные условия кредитования. На уровне взаимоотношений с партнерами, это готовность к взаимовыгодному сотрудничеству и созданию новых проектов. В целом, мы открыты всему новому и не боимся начинать проекты с нуля: опыт создания успешного бизнеса за четыре месяца — лучшее тому доказательство.
РБК: Как Вы относитесь к новому закону о рекламе потребительского кредита?
В.К.: Мы были честны со своими клиентами и предоставляли им полную информацию о кредите. У нас нет никаких скрытых процентов и комиссий, наши клиенты получают график платежей еще до оформления кредита. Поэтому данный закон нас никак не затронет.
РБК: Каковы перспективы развития направления розничного кредитования в Инвестсбербанке?
М.Ч.: Программа региональной экспансии успешно завершена, но это не означает отсутствия перспектив для роста количественных и качественных показателей. Планируется дальнейшее развитие направления, совершенствование технологической базы, разработка новых продуктов, а также маркетинговых программ и программ лояльности.
В области потребительского кредитования проводится усовершенствование технологий, обновление продуктового ряда. Как уже говорилось выше, сформировалась новая концепция: «Банк положительных решений». Также мы уже упоминали о том, что у нас очень высокий процент повторных кредитов.
Очень перспективным направлением становится карточное кредитование. Инвестсбербанк стал одним из первых банков в России, начавшим эмиссию револьверных кредитных карт. Мы начали развитие карточного направления с выдачи карт своим клиентам, бравшим у нас потребительский кредит. Клиенты встретили новый кредитный продукт с энтузиазмом, и уровень отклика превзошел все наши ожидания. Мы планируем дальнейшее развитие этого направления бизнеса, в частности, ожидается появление интересных кобрендинговых продуктов. Кроме того, мы планируем развивать новые направления кредитования, в частности, ипотеку.
