Финансовый контроль: «Банки — новые тенденции по уменьшению рисков»
ГОСУДАРСТВЕННЫЕ РЕЦЕПТЫ СОХРАНЕНИЯ ВКЛАДОВ НАСЕЛЕНИЯ И ЗАЩИТЫ БАНКОВ ОТ МОШЕННИЧЕСТВА. ПЕРВЫЕ ИТОГИ И ПЕРСПЕКТИВЫ
В нынешнем году российская финансовая система пережила сразу два знаковых события: начало работать федеральное «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), принят закон о создании бюро кредитных историй. Во всем цивилизованном мире аналоги нашего АСВ и кредитные бюро уже очень давно стали обязательными элементами отлаженного механизма национальных банковских систем, но как эти нововведения приживутся в условиях достаточно специфического российского финансового рынка, пока можно только предполагать.
В любом случае государство сделало определенные и довольно решительные шаги, чтобы придать экономике (в данной ситуации — ее банковскому сектору) цивилизованные очертания, и это уже положительный момент. Как скажется на взаимоотношениях банков и населения введение системы страхования вкладов (ССВ), кто и что от этого выигрывает, нужны ли нам кредитные бюро — своим мнением по этим и другим вопросам с аудиторией журнала поделился первый заместитель Председателя Правления ИНВЕСТСБЕРБАНК (ОАО) Константин Богомазов.
Большинство российских банков вступили в систему страхования вкладов. Это как-то отразилось на банковской деятельности?
Прежде всего, введение системы страхования вкладов принесло вкладчикам определенные гарантии сохранности сбережений, которые они доверили банкам. Но одновременно это повлекло снижение доходности по вкладам. Процесс, в общем-то, естественный, поскольку отчисления в фонд страхования вкладов представляют собой дополнительные расходы, и большинство банков пошли по пути снижения ставок. Это вынужденный шаг, направленный, опять же, на повышение гарантии вкладов населения. Тем более следует учитывать, что сейчас — самое начало формирования фонда. Как подсказывает логика, по мере его наполнения величина отчислений в фонд будет сокращаться, а суммы застрахованных банковских вкладов начнут расти.
Насколько легко или тяжело будет проходить адаптация системы страхования вкладов к российскому финансовому рынку?
Здесь надо иметь в виду, что при включении банков в систему страхования вкладов Центробанк продемонстрировал весьма либеральный подход. Чем добился, с одной стороны, положительного эффекта — на рынке не было отсеивания значимых игроков, не была инициирована кризисная ситуация в банковской системе. Однако, с другой стороны, такой либеральный подход ЦБ к приему в систему страхования вкладов обязательно приведет к последствиям, которые мы начинаем наблюдать уже сейчас: у одного из банков, вступившего в ССВ, отозвана лицензия. Есть большая доля вероятности, что обнаружатся и другие несостоятельные кредитные институты, неспособные предоставить гарантии своим вкладчикам.
И получается, что незначительные в каждом отдельном случае компенсации этим вкладчикам выплачиваются из фонда, сформированного добропорядочными банками. Вероятно, такое положение вещей является своеобразной «платой» за стабильность развития отечественной банковской системы.
Скажите, а в перспективе работа системы по страхованию вкладов может иметь более глобальные последствия для российского финансового рынка, или даже экономики в целом?
Я уже говорил, что, например, для населения введение системы страхования вкладов имеет исключительно положительное значение. В масштабах страны этот шаг позволит привлечь во всю финансовую систему дополнительные средства, необходимые для увеличения инвестиций.
Кстати, о населении: появился совершенно новый, я бы сказал, класс вкладчиков. Это люди, которые раньше, до образования ССВ, вряд ли понесли бы свои деньги в коммерческий банк. Но теперь они вкладывают свои свободные средства, в среднем по 100 тыс.рублей, ориентируясь не на финансовые показатели или имидж банка, а на процентную ставку. Правда, подобных средств в банках пока не очень много.
Инвестсбербанк входит в число лидеров по динамике роста объемов частных вкладов, при том что ставки здесь не самые высокие. Не могли бы вы объяснить, за счет чего Банку удалось достичь таких темпов увеличения депозитов?
За счет целого ряда взаимосвязанных между собой компонентов нашей системы построения розничного бизнеса. Мы работаем в 70 регионах страны, но для ответа на ваш вопрос я в качестве примера привел бы работу Банка в Москве.
Во-первых, все столичные отделения и бизнес-центры Инвестсбербанка, которых, кстати, уже 25, расположены на самых оживленных магистралях — как в центре, так и за пределами Садового кольца. То есть мы обеспечили для своих существующих и потенциальных клиентов максимальную досягаемость Банка. Воспользоваться услугами Инвестсбербанка можно практически в любом районе города. В каждом отделении мы предлагаем клиенту широкий выбор банковских продуктов и удобные условия по размещению вклада. Наша депозитная линейка отлично сбалансирована: есть вклады на различные сроки и различные механизмы начисления процентов. Клиент может выбрать наиболее удобный для себя режим вклада, например, позволяющий пополнять счет и снимать с него средства без потери процентов. Мы предоставляем самые оптимальные варианты размещения средств в депозиты, отвечающие индивидуальным потребностям каждого клиента.
И, конечно, мы обеспечиваем высокий качественный уровень банковского сервиса, ориентируясь на персональный подход к каждому человеку, обратившемуся в Инвестсбербанк, а также благодаря высокой технологичности проведения банковских операций.
Вот эта совокупность перечисленных факторов позволяет нам увеличивать количество вкладчиков и подтверждать репутацию устойчивого и респектабельного финансового учреждения.
В прессе широкий резонанс был вызван принятием закона о кредитных бюро. Этот закон действительно имеет большое значение для развития банковской системы?
Я бы сказал, что во всем мире устойчивая работа банковской системы на уровне «банк — клиент» без кредитных бюро сегодня просто невозможна. И решение о создании в России такого бюро в законодательном порядке очень своевременно, если не сказать, что даже слегка запоздало. Если при обсуждении ССВ мы говорили о гарантиях, которые получают прежде всего вкладчики, население, то в данном случае речь идет о том, что при создании кредитных бюро уже банки будут защищены от всевозможных вариантов мошенничества со стороны недобросовестных клиентов.
В обозримом будущем упомянутый закон должен принести положительный эффект в первую очередь для банков, так как кредитные бюро будут способствовать резкому снижению процента невозвратов, особенно в области беззалоговых кредитов. Ведь известно, что проблема невозвратов — настоящая головная боль для российских розничных банков.
Работа кредитных бюро скажется на настроении потенциальных заемщиков?
Эффективная и грамотная работа бюро положительно повлияет не только на их настроение, но и на их благосостояние. Ведь не секрет, что банки закладывают процент невозвратов в кредитную ставку. А деятельность кредитных бюро обусловливает примерно следующую схему: сокращается количество мошенников -снижается процент невозвратов по кредитам, снижаются риски банков по кредитам — снижаются кредитные ставки — заемщики получают выгодные условия кредитов при разумных ставках. Пока же ситуация зачастую складывается так, что «хорошие» кредиторы (вместе, кстати, с добросовестными клиентами) оплачивают мошенников и непорядочных заемщиков.Чем меньше будет последних, тем ниже будут процентные ставки.
Что необходимо для эффективной работы кредитных бюро?
Очень важно, чтобы бюро кредитных историй предоставляли высокотехнологичный сервис банкам, быстро давали ответ на их запрос о кредитоспособности конкретного потенциального заемщика. Это связано с необходимостью соблюдать низкие временные затраты на оформление кредитов, а также с процессом выдачи экспресс-кредита, который должен занимать не более 20-30 минут.
Хочу подчеркнуть, что бюро кредитных историй — необходимый элемент для формирования цивилизованных взаимоотношений между банками и клиентами. Кроме того, это — совершенно новое явление в жизни россиян. Скажем, если раньше гражданин в обязательном порядке обладал только паспортом, то теперь у каждого жителя страны будет собственная кредитная история, а значит, и возможность обеспечить себе при поддержке банка достаточный уровень благополучия.
Кредитные бюро пока не функционируют, но Инвестсбербанк постоянно наращивает активность в сфере розничного бизнеса. Как вы обходитесь без кредитных бюро?
Существуют разные инструменты регулирования взаимоотношений с заемщиками, в том числе и оказавшимися в числе неблагонадежных.
Мы постоянно совершенствуем свою скорринговую модель, Инвестсбербанк применяет одну из лучших на мировом рынке СRМ-систем — Siebel (CRM — система управления отношений с клиентами. — Ред.), которая дает Банку возможность широко использовать интернет-доступ и результативно работать с заемщиками даже в самых отдаленных от центрального офиса регионах. Кроме того, активное взаимодействие с клиентами, просрочившими кредит, осуществляет наша Дирекция по работе с задолженностью розничного бизнеса. В определенных случаях мы привлекаем к сотрудничеству коллекторские агентства. Для предупреждения мошенничества со стороны недобросовестных заемщиков мы также используем дополнительные технические решения, например, оборудуем фото и видеокамерами стойки Банка в точках продаж.
Но в любом случае, учитывая положительный опыт развития кредитного рынка на Западе, российское банковское сообщество с одобрением воспримет создание в стране бюро кредитных историй.
