Финанс: «Спецэкспресс»
Ссуды. Покупая в кредит потребительские товары, выгоднее воспользоваться не стандартными программами, а специальными акциями, которые проводят банки совместно с крупными торговыми сетями.
Кредит на покупку бытовой техники или мебели проще всего получить непосредственно в магазине. В каждой крупной торговой сети есть представители сразу нескольких банков, предоставляющих экспресс-кредиты, на оформление которых уходит не более часа. Для оформления ссуды вам потребуется лишь заполнить заявку, представить паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность. Рассчитывать на экспресс-займы могут только потребители, имеющие постоянную регистрацию в регионе, где расположены офисы банка.
Однако подобные ссуды являются самым дорогим продуктом из всех видов кредитов для частных лиц. Стоимость экспресс-кредитов существенно повышается за счет дополнительных ежемесячных комиссий. Причем если проценты за пользование ссудой начисляются на остаток задолженности перед банком, то комиссия берется от первоначальной суммы займа.
Так, стандартный экспресс-кредит в магазине, с которым сотрудничает Хоум кредит энд Финанс банк (ХКФБ), обойдется в 28,5% годовых в рублях плюс ежемесячная комиссия 1,99%, а в банке «Русский стандарт» — в 19% плюс 1,9%. По подсчетам «Ф.», реальная стоимость годовой ссуды в этих банках составит соответственно 67 × 57% годовых. Банк «Ренессанс Капитал» в договоре с клиентом изначально указывает реальные ставки — 60-70% годовых в рублях. В Альфа-банке подобный заем обойдется дешевле — 34% годовых плюс комиссия за обслуживание счета $10 в год.
Однако помимо стандартных экспресс-продуктов банки совместно с торговыми сетями проводят различные акции, условия по которым существенно выгоднее обычных предложений. Самая распространенная программа называется «10-10-10»: заемщику необходимо внести из собственных средств 10% от стоимости покупки, столько же будет составлять ежемесячный платеж, срок ссуды — 10 месяцев. В Инвестсбербанке подобный заем обойдется в 23,4% годовых в рублях, а в «Ренессанс Капитале» — в 23,6% (такие ставки указываются в кредитном договоре). При этом никаких ежемесячных комиссий не взимается.
Практически во всех крупных торговых сетях можно взять бесплатную ссуду (магазин предоставляет вам скидку на товар, которая компенсирует проценты, указанные в договоре). Но если вы хотите свести ежемесячные платежи к минимуму, нужно ориентироваться на те продукты, которые позволяют получить заем на максимально долгий срок. Так, в магазинах компании «Мир» бесплатный кредит выдается на полгода (предоставляют Инвестсбербанк и «Ренессанс Капитал»), при этом 10% от стоимости товара вам придется внести из собственных средств. «М. видео» и «Эльдорадо» совместно с «Русским стандартом» предлагают беспроцентную ссуду на срок до 10 месяцев, первоначальный взнос делать не нужно. Партнеры торговой сети «Техносила» (Импэксбанк, Альфа-банк, «Ренессанс Капитал», «Русский стандарт») также не требуют первоначального взноса при беспроцентном кредите, при этом ссуда выдается на один год.
Сумму, которую вы будете выплачивать ежемесячно в счет погашения долга, сегодня можно установить самому. В магазинах «М. видео» такую возможность предоставляет ХКФБ: клиент сообщает, какой по размеру взнос готов делать каждый месяц (но не менее 225 рублей), вносит первоначальный взнос, а банк рассчитывает срок, в течение которого будет выплачиваться задолженность. Однако максимальный срок ссуды составляет два года, так что, к примеру, занять 100 тыс. рублей и выплачивать по 100 рублей в месяц не получится. Первоначальный взнос — 10%, ставка такая же, как и по стандартной экспресс-программе этого банка (28,5% плюс комиссия 1,99%).
Похожий продукт представляет в сети «Мир» Инвестсбербанк, но здесь ограничения более жесткие: ежемесячный платеж может составлять от 500 до 3 тыс. рублей с интервалом в 500 рублей (500, 1000, 1500 и т. д.). Максимальный срок — три года, первоначальный взнос равен ежемесячному платежу, ставка 15-29% годовых в рублях плюс ежемесячная комиссия 0,9-1,9%. Причем «длинная» ссуда по этой программе обойдется дешевле: так, ставка по трехлетнему кредиту составит 15% годовых плюс комиссия 0,9%, а по полугодовому — 29% и 1,9%.
«Ренессанс Капитал» в магазинах «М.Видео» предлагает другую любопытную акцию — «Гарантированный кредит». Как уверяют в банке, если вы внесете из собственных средств 30%, а сумма займа не превысит 12 тыс. рублей, то практически со 100-процентной уверенностью можете рассчитывать на одобрение вашей кредитной заявки. Однако ставка по кредиту составит 46% годовых.
Ссуды без первоначального взноса сегодня предлагаются в любом крупном магазине, который продает потребительские товары. При этом некоторые банки вводят программы, по которым можно выбирать наиболее удобный срок кредита с интервалом в один месяц: чем быстрее вы вернете долг, тем ниже будет ставка. Так, в ХКФБ можно оформить ссуду без первоначального взноса на срок от полугода (под 21,56% годовых в рублях) до года (24,29%).
