Отделения и банкоматы 0707
Для абонентов Билайн, Мегафон, МТС, Теле2
Бесплатный звонок
с мобильных
8-800-100-55-55
Свяжитесь с нами
Интернет-банк
Мурманск Отделения и банкоматы

Новое качество POS-кредитования

О том, как развивался сегмент POS-кредитования в России, как построить эффективный бизнес и что будет с рынком POS-кредитования дальше, размышляет в беседе с «Б.О» Александр Васильев, заместитель председателя правления ОТП Банка

POS-кредитование меняется вместе с миром вокруг нас. Если говорить об опыте ОТП Банка — одного из лидеров в этом сегменте в России, то рассказ о нем, начиная с выхода на рынок до сегодняшнего дня, занял бы много страниц. Но есть ключевые моменты, о которых стоит рассказать.

РЫНОЧНЫЕ ТРЕНДЫ

Любой бизнес развивается под влиянием множества факторов. Важна динамика каждого из них. На рынке POS-кредитования стоит выделить несколько основных движущих сил.

Во-первых, это трансформация в риск-менеджменте. В 2008 и 2015 годах (когда происходили финансовые и экономические кризисные явления) нам пришлось полностью пересмотреть подход к оценке рисков в потребительском кредитовании. Но в отличие от других банков мы не останавливали кредитование в сегменте POS, поскольку оно — одно из самых устойчивых «антикризисных» направлений бизнеса: выдаваемые кредиты — короткие по сроку погашения и небольшие по суммам, плюс выдаются на понятные цели.

Во-вторых, изменилась специфика этого сегмента. Если раньше POS-кредитование было неким самостоятельным бизнесом, который приносил банкам неплохие доходы, то сейчас все больше игроков трактуют потребительские кредиты как способ привлечения клиентов для продажи других финансовых продуктов. Рынок потребительских кредитов растет, но далеко не с тем уровнем маржи, что был ранее.

Примерно до 2014 года POS-бизнес сам по себе был очень прибыльным. Банкам можно было развивать только этот сегмент, в активном развитии кросс-продаж необходимости не было. Да и клиенты были не столь требовательны, как сейчас, не нужны были программы лояльности и т.д. После 2014 года все изменилось.

Еще одной тенденцией после 2008 года стало усиление конкуренции, а в 2013-2014 годах понадобилось умение управлять сетью продаж так, чтобы данное направление стало эффективным и приносящим банку прибыль. При этом практически все кредитные организации сокращают как количество точек с сотрудниками, так и количество сотрудников в таких точках. Я думаю, что этот тренд будет только усиливаться, поскольку окупить в одном отдельно взятом магазине, скажем, шесть сотрудников будет очень сложно.

Активно меняются потребности наших клиентов. Изменения происходят в направлении видов товаров. Например, пять лет назад одним из основных товаров для POS-кредитования были ноутбуки и компьютеры, сейчас же их почти никто не приобретает в кредит. Серьезно уменьшилась продажа в кредит бытовой техники, потому что, к примеру, холодильники и телевизоры нечасто меняют, а рынок уже насыщен.

А вот мобильные телефоны — эта та категория товара, которая всегда была популярна и остается таковой поныне. Примерно каждые два года человек хочет поменять телефон, и зачастую для этого он обращается к нам за кредитом. Сейчас же появились новые для российского рынка POS продуктовые сегменты: шубы, мебель, а также различные услуги, например, в области образования, туризма, медицины.

Что касается медицины, то, как правило, сами клиники заинтересованы в привлечении клиентов и предлагают им лечение или косметологические процедуры в кредит. Клиники могут предлагать, к примеру, годовые страховки (ДМС) или конкретный набор процедур. В образовании — такая же история.

Появились новые каналы взаимодействия с клиентами, например онлайн-кредитование в интернет-магазинах. Это, на наш взгляд, самое перспективное направление с точки зрения развития POS-кредитования, поскольку оно выгодно и самим торговым организациям, которым не нужно при этом содержать продавцов и арендовать торговые залы.

БУДУЩЕЕ ОПРЕДЕЛЯЕТСЯ СЕГОДНЯ

Мы всегда придерживались консервативного подхода, поэтому увеличение доли рынка никогда не рассматривалось как одна из ключевых целей нашего бизнеса. Исходя из этого, а также на основе вышеприведенных трендов выстраиваются тактика и стратегия ОТП Банка на рынке POS-кредитования. В целом, при выдаче кредита или при принятии решения, сотрудничать с какой-то торговой организацией или нет, мы прагматично смотрим на то, сможем ли мы на этом заработать.

Как мы работаем сейчас? Что банк предлагает клиентам?

Если брать классическое POS-кредитование, то в среднем на практике суммы кредитов нечасто превышают 300 тыс. рублей. За редким исключением и лишь по ряду сегментов рынка, например при кредитовании приобретения деревянных домов, сумма кредита может достигать 1 млн рублей. Тем не менее это, по сути, тоже POS-кредит. Самые «популярные» средний чек и срок — это 24 тыс. рублей при оформлении кредита на 18 месяцев.

Ставка рефинансирования банка России, скорее всего, будет расти, что скажется на стоимости фондирования. Может быть, потребительские кредиты тоже подорожают, но никто не ожидает какого-то радикального изменения в сумме переплаты за кредит. POS — это не ипотека, где изменение ставки на десятую долю процента приводит к сотням тысяч рублей разницы по переплате за срок кредитования.

Конкуренция со стороны кредитных карт и карт рассрочки, скорее всего, нам мешать не будет: клиентская аудитория, которая берет POS-кредит, очень консервативна. Кредитная карта, как правило, — более сложный продукт, а карты рассрочки займут свою нишу, но вряд ли сильно изменят рынок потребительского кредитования, скорее будет достигнуто некое состояние равновесия.

Своя карта рассрочки у нас на этапе пилотного проекта. Есть кредитные карты, которыми можно расплатиться сразу в точке продаж. Есть моментальные кредиты наличными. В потребительском кредитования мы останемся в рамках этих продуктов.

А вот на что стоит обратить первоочередное внимание, так это на снижение операционных затрат, что актуально при общем снижении маржи. Влиять на это будут совершенствование клиентского опыта, снижение уровня рисков при повышении лояльности, развитие кросс-продаж, а также использование услуг кредитных брокеров в точках продаж.

Сегодня ОТП Банк предлагает услуги более чем в 140 тыс. точек потребительского кредитования. Мы уверены в будущем потребительского кредитования в России и будем поэтапно развивать его, улучшая качество предоставляемых услуг и продуктов.

КОРОТКО О ВЕНГРИИ

— Какие впечатления у вас от Венгрии?

— У нас тесное взаимодействие со штаб-квартирой, и мы часто бываем в Венгрии. Мне очень нравится Будапешт — наверное, один из самых приятных европейских городов: небольшой и без толп туристов. При этом видно, что город с историей.

— Что из гастрономии запомнилось?

— В Будапеште множество небольших кафе на три-четыре столика. Как правило, это не сетевые заведения, и там сами готовят блюда. Поэтому нет обилия «супов из пакетов», как в некоторых других местах. Из блюд рекомендую обязательно попробовать гуляш и гусиную печень (фуа-гра). Запить их можно национальным напитком «Паленка» со вкусом груши, яблока, сливы или абрикоса.

Источник: журнал "Банковское обозрение" N12,2018

Новости ОТП

Клиентам ОТП Банка станет доступна карта с суперкэшбэком

ОТП Банк анонсировал запуск продукта, который обещает стать одним из самых востребованных на финансовом рынке. С ним клиентам будут доступны все специальные предложения и скидки от платежной системы «Мир». Речь идет о дебетовой карте, главная фишка которой — повышенный кэшбэк. Если вы привыкли к скромным кэшбэкам в размере 1-2%, спешим вас обрадовать: по карте ОТП Банка за отдельные категории товаров кэшбэк начисляется в размере 5%. Так, потратив, например, 20 тыс. рублей, клиент получит назад 1 тыс. рублей. Что важно: кэшбэк начисляется не баллами, а рублями, и вы можете тратить их куда хотите и на что хотите сразу после начисления. На сегодняшний день такой кэшбэк — один из лучших, предлагаемых российскими кредитными организациями. Отметим, что категории товаров, за которые начисляется повышенный кэшбэк, меняются ежемесячно. Так, до 31 июля 2020 года 5%-й кэшбэк владельцы карты получают при оплате одежды и обуви. За все остальные покупки банк будет перечислять не менее 1%. Но и это — не все. Карта также позволит владельцу иметь пассивный доход. Речь идет о начислении 4% на остаток по карте. Максимальная сумма, на которую начисляется процент, составляет 300 тыс. рублей. К примеру, если на карте у вас лежит эта сумма, вы получите к ней 12 тыс. рублей в течение года. Примечательно, что процент положен вам даже при отсутствии движения денег по карте. Другие преимущества новой карты заключаются в ее доступности и универсальности. Оформить карту можно бесплатно, а кроме того, ее владелец получает право снимать наличные в банкоматах других банков без комиссии. Мы позаботились о здоровье и безопасности наших клиентов: чтобы оформить дебетовую карту, приходить в офис не нужно, курьер доставит ее на дом. Для этого оставьте заявку на странице https://cards.otpbank.ru/debit/simple/ Пополняется карта тоже без посещения отделения — через мобильное приложение и интернет-банк. Кстати, если пользоваться картой активно и тратить больше 1000 рублей в месяц или сохранять на остатке более 3000 рублей, плата за обслуживание начисляться не будет.

Розыгрыш от «Золотой рыбки»: участвуйте и станьте миллионером!

Розыгрыш от «Золотой рыбки»: участвуйте и станьте миллионером! «Золотая рыбка» может сделать клиентов «ОТП Банка» миллионерами! Шанс выиграть приз есть у каждого. Как участвовать? Зарегистрируйтесь в программе лояльности «Золотая Рыбка». Получайте «золотые рыбки» (одна «рыбка» начисляется за каждые 500 рублей, потраченные по кредитной карте, или за каждый своевременно внесенный платеж по кредиту). Розыгрыш состоится, как только соберется сумма в 1 млн рублей. Все старые розыгрыши и гарантированные призы сохранены! Не хотите ждать, когда накопится фиш-пот? Участвуйте в полюбившихся регулярных розыгрышах и получите сертификат на 3 тыс. рублей, 15 тыс. рублей либо главный приз — 250 тыс. рублей! Важно: розыгрыши доступны для участников программы лояльности «Золотая рыбка», зарегистрированных на сайте rybka.otpbank.ru или в мобильном приложении «Фишки ОТП» (otpbank.ru/fish).

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности ОТП Банка на уровне ruА со стабильным прогнозом.

Агентство отмечает сильные конкурентные позиции Банка в сегменте беззалогового кредитовании физических лиц. Банк также занимает 7-е место среди российских банков по объему портфеля кредитных карт. В то же время стратегия банка подразумевает дальнейшую диверсификацию бизнеса за счет развития кредитования МСБ и автокредитования, дальнейшее совершенствование уровня диджитализации клиентских сервисов, а также запуск в 2019 году agile-трансформации, которая позволит усовершенствовать внутренние процессы банка и повысить эффективность деятельности. Отдельно рейтинговое агентство отмечает высокое качество корпоративного управления, базирующееся на опыте международной банковской группы. Агентство подчеркивает высокую значимость ОТП Банка для материнской структуры, OTP Bank Plc.: по итогам 2019 года по МСФО доля банка в активах Группы составляла порядка 5%, при этом на банк приходилось свыше 6% кредитного портфеля группы и около 7% чистой прибыли. Банк обладает значительным запасом ликвидности, а также, в случае любой кризисной ситуации на рынке, может использовать доступ к значительному пулу свободной ликвидности материнской компании. В качестве позитивных факторов агентство отмечает невысокую стоимость фондирования банка (4,7% за 1 квартал 2020 года), а также высокую оборачиваемость кредитного портфеля (в среднем 11% в месяц за период с мая 2019 по май 2020), что позволяет быстро аккумулировать ликвидность в случае необходимости. Показатели достаточности капитала банка находятся на высоком уровне: показатель Н1.0 по состоянию на 01 мая 2020 года составлял 13,9%, показатели Н1.1 и Н1.2 – 11,5%. По мнению агентства, несмотря на ожидающееся снижение потребительского спроса вследствие снижения доходов населения, банку удастся сохранить конкурентные позиции в ключевых сегментах его присутствия.

Контакты для СМИ