Отделения и банкоматы 0707
Для абонентов Билайн, Мегафон, МТС, Теле2
Бесплатный звонок
с мобильных
8-800-100-55-55
Свяжитесь с нами
Интернет-банк
Петропавловск-Камчатский Отделения и банкоматы

Пресса о нас

06.12.2010

РБК: А. Коровин: "Основная проблема просрочки платежа - это простая безответственность, клиенты часто просто забывают платить по кредиту…"

А. Коровин: "Основная проблема просрочки платежа - это простая безответственность, клиенты часто просто забывают платить по кредиту…"


Согласно проведенному в сентябре рэнкингу самых потребительских банков, количество и объем выданных беззалоговых кредитов заметно выросли по сравнению с 2009 годом, а уж тем более - с 2008. Причин тому несколько. С одной стороны, наступившая «посткризисная оттепель» вновь насытила рынок потенциальными заемщиками, которые предыдущие пару лет, наоборот, не хотели брать на себя дополнительную кредитную нагрузку, предпочтя переждать, потуже затянув пояса. С другой, сами кредитные организации вновь стали предлагать всевозможные кредитные программы, причем постепенно смягчая свою кредитную политику. Это выражалось не только в снижении ставок по кредитам, но и в более мягком подходе к определению финансового состоянию заемщика. В результате, на рынке, помимо уже привычных «офисных» беззалоговых кредитов, стали появляться так называемые «экспресс-кредиты», которые были очень популярны в 2006-2007 годах, а с приходом кризиса практически полностью сошедшие на нет.


О том, что происходит на рынке беззалогового кредитования, будут ли в дальнейшем снижаться кредитные ставки, насколько выгодно экспресс-кредитование самим банкам и о многом другом, Агентство РБК.Рейтинг узнало у Президента и Председателя Правления ОТП Банка Алексея Коровина.


РБК.Рейтинг: Объемы выданных банками беззалоговых кредитов в 2010 году значительно превышают показатели года прошлого. Кризис миновал? У населения вновь вернулся аппетит к заемным средствам? Или же сами банки, некогда заморозившие программы потребительского кредитования, в том числе беззалогового, сейчас вновь стали вести более активную кредитную политику?


Алексей Коровин: И то и другое, так как спрос порождает предложение. 2009 год прошел под флагом депозитов, банки всю свою активность направили на привлечение ресурсов, заморозив или и вовсе закрыв кредитные программы. В 2010 год банковская система встретила с избыточной ликвидностью, которую необходимо инвестировать. Острая фаза кризиса миновала, ставки по вкладам начали снижаться, а кредитные программы разворачиваться. С другой стороны, и население почувствовало уверенность в завтрашнем дне и вновь заинтересовалось кредитами. Также присутствует эффект отложенного спроса, 2 года потребители не решали своих бытовых проблем и боялись принять на себя кредитную нагрузку.


РБК.Рейтинг: В последние месяцы наблюдается постепенное снижение ставок по беззалоговым кредитам. Хотелось бы понять причины данного снижения. Конкурентная борьба за заемщика? Какие экономические факторы, в принципе, влияют на размер кредитной ставки?


Алексей Коровин: С одной стороны - конкуренция. С другой - снижение расходов кредитных организаций: стоимости риска и фондирования как основных элементов ценообразования по кредитным продуктам.
РБК.Рейтинг: По сравнению с докризисным периодом, требования к заемщику как-то изменились? Стали ли банки (в частности, ваш) требовать более широкий список документов от заемщика, чтобы подтвердить его финансовую состоятельность?


Алексей Коровин: Сейчас кредитный рынок вернулся на докризисный уровень как по ставкам, так и по требованиям к заёмщикам, в том числе по комплекту предъявляемых документов. Более того, наш банк весной этого года запустил программу кредитов наличными только по паспорту. Этот продукт пользуется большой популярностью, являясь нашим «локомотивом». До кризиса такого продукта у нас не было.


РБК.Рейтинг: А что, в принципе, влияет на размер процентной ставки по кредиту? Почему у одних заемщиков она может быть больше, у других - меньше?


Алексей Коровин: На процентную ставку по кредиту влияет кредитная политика банка, стоимость фондирования, кредитное качество заемщика, т.е. вероятность его попасть в дефолт, и продуктовые характеристики: срок кредита, сумма и т.д. Сейчас в России становится модным введение risk based pricing, т.е. предложение клиенту процентной ставки в зависимости от его вероятности попадания в дефолт на основании собственного анализа банка и кредитной истории в БКИ. В Америке и европейских странах RBP является нормой - если у заемщика есть хорошая кредитная история, то это автоматически означает, что кредитная ставка для него будет минимальна. И наоборот - если в бюро кредитных историй есть негативные записи, то ставка будет заметно выше.


РБК.Рейтинг: Если это не является коммерческой тайной, какова средняя сумма безналогового кредита в вашем банке?


Алексей Коровин: При кредитовании наличными - это примерно 100 тысяч рублей.
РБК.Рейтинг: На какой срок чаще всего берут подобные кредиты?


Алексей Коровин: В нашем случае средний срок кредита наличными 2-3 года. Если у других банков средняя сумма выше, то и средний срок будет больше.


РБК.Рейтинг: Когда, по Вашему мнению, стоит воспользоваться беззалоговым кредитом, а когда лучше все-таки поднакопить, ведь не секрет, что стоимость товара или услуги, купленного в кредит, всегда выше?


Алексей Коровин: Не всегда так. Во-первых, имея на руках наличные деньги, клиент имеет возможность выбирать: например, воспользоваться сезонными скидками или договориться о дисконте с конкретным продавцом. Каждый для себя должен решать, что ему важнее — пользоваться какой-то вещью уже сейчас или копить на ее приобретение год-два. Беззалоговым кредитом логично воспользоваться тогда, когда сложно документально подтвердить цель кредитования или необходимо оплатить большое количество небольших по стоимости покупок. Во-вторых, думаю, что правильная стратегия должна совмещать и сбережения и кредиты. Например, при правильном планировании бюджета, всегда нужно иметь «подушку безопасности» из высоколиквидных активов — в первую очередь вкладов. Её размер должен быть достаточным, чтобы в случае каких-то серьёзных потрясений (потеря работы, временная нетрудоспособность) можно было выполнять все свои обязательства и осуществлять текущие расходы в течение 3-6 месяцев.


РБК.Рейтинг: Можно как-то в общих чертах описать портрет нынешнего заемщика? Кто он? На какие цели, как правило, берут подобные кредиты?
Алексей Коровин: Это представители, так называемого, массового сегмента: работающие мужчины и женщины, примерно в равных пропорциях, в возрасте 25-35 лет, с доходами от 15 до 25 тысяч рублей в месяц на взрослого члена семьи. Цели кредитования самые разные: ремонт (это основная цель, по результатам нашего исследования), улучшение жилищных условий, покупка авто (чаще всего б/у), покупка мебели, образование, медицинские услуги, отдых, свадьба или другое крупное торжество.


РБК.Рейтинг: Должен ли заемщик указывать цель беззалогового кредита? Должен ли он как-то доказать, на какие цели он потратит заемные средства? В частности, в ОТП Банке это нужно делать или нет?


Алексей Коровин: Нет, цель, на которую будет потрачен кредит наличными, указывать не нужно. Поэтому такой кредит и называется - нецелевой.
РБК.Рейтинг: Где чаще всего люди обращаются за получением кредита (большие, маленькие города)?
Алексей Коровин: Везде. Более того, основной спрос постепенно смещается в регионы, в небольшие города и села.


РБК.Рейтинг: В последнее время, на фоне продолжающегося снижения ставок по беззалоговым кредитам, так называемым офисным, все активнее банки начинают предоставлять экспресс-кредиты, решение о выдачи которых принимается буквально за несколько минут. Как правило, такие кредиты выдаются непосредственно в торговых точках, и у заемщика не может быть с собой, например, той же справки о доходах. Насколько банкам интересны такие экспресс-кредиты?


Алексей Коровин: По поводу экспресс-кредитов можно сказать следующее - клиент выбирает сам для себя между удобством и ценой. Понятно, что за удобство нужно платить, т.е. экспресс-кредиты, как правило, более дорогие для клиента, чем традиционные кредиты в отделениях. Если речь идет об относительно небольшой сумме кредита и быстром сроке погашения, то лучше воспользоваться кредитом в торговой точке, так как это быстрее и удобнее. Кроме того, последнее время магазины часто проводят совместные акции с банками и предлагают интересные для клиентов условия кредитования. Традиционный кредит лучше брать тогда, когда необходима значительная сумма и более длительный срок кредитования. При этом нужно отметить, что ОТП Банк для клиентов определенных клиентских сегментов (существующие клиенты, вкладчики, сотрудники корпоративных партнеров) предлагает комбинированный продукт: кредит наличными, который достаточно быстро оформляется, но по низкой цене - это одно из лучших предложений на рынке (продукт «Наличные под 15%»). В целом, банкам, конечно, интересен сегмент экспресс-кредитов за счет его потенциально большей доходности, но немногие кредитные организации технологически готовы обеспечить приемлемый уровень качества их портфеля.


РБК.Рейтинг: По моим субъективным ощущениям, сейчас в торговых точках (в крупных магазинах, например по продажи бытовой технике) по сравнению с докризисными годами стало гораздо меньше банков, выдающих экспресс-кредиты. Я ошибаюсь или это действительно так? Стоит ли ожидать возврата к докризисному периоду, когда, зайдя в магазин, покупатель видел длинный ряд столов, за которыми сидели представители банков, предлагающие взять кредит прямо на месте?


Алексей Коровин: Думаю, что сейчас это рынок стабилизировался - торговым организациям удобнее работать с двумя-тремя, максимум четырьмя банками. Мы не ожидаем существенного увеличения числа банков, работающих на этом рынке. Даже если какие-то крупные банки будут еще выходить на этот рынок, то, скорее всего, за счет покупки кого-то из текущих игроков.


РБК.Рейтинг: Как Вы считаете, количество, объем невозврата по экспресс-кредитам выше, чем по кредитам, оформленным в офисе банка?
Алексей Коровин: Объем просроченной задолженности по экспресс-кредитам, конечно, несколько выше, чем по стандартным кредитным продуктам. Это связано с тем, что у банка ограничены возможности по проверке заемщиков - решение необходимо принимать очень оперативно. Тем не менее, стоит отметить позитивную тенденцию в части качества кредитного портфеля экспресс-кредитов благодаря бюро кредитных историй. Банк может в автоматизированном режиме проверить кредитную историю клиента и его долговую нагрузку - это позволяет повысить качество выдаваемых кредитов. Всего несколько лет назад такой возможности не было - банки пользовались ограниченными базами данных по собственным клиентам.


РБК.Рейтинг: Будут ли, на Ваш взгляд, в дальнейшем снижаться ставки по беззалоговому кредитованию в частности и по потребительским кредитам в общем? Какие причины (факторы) будут этому способствовать?


Алексей Коровин: Активная фаза снижения ставок уже прошла. Возможна еще небольшая коррекция в сторону снижения, но незначительная. Риск невозврата, дешевое фондирование и эффективность работы самих банков - вот основные факторы низких ставок по кредитам.


РБК.Рейтигн: И такой вопрос, может быть, довольно странный, но, тем не менее, очень хочется узнать Ваше мнение. Что, на Ваш взгляд, чаще всего становится основной причиной просрочки по выданному кредиту? Это изменение финансовой ситуации у заемщика, например, он потерял работу и временно не может оплачивать кредит? Или это все-таки финансовая безграмотность, когда желание взять кредит настолько сильно, что человек просто не задумывается, а сможет ли он этот кредит отдать или просто не хочет думать об этом, в итоге попадая в долговую яму?


Алексей Коровин: Основная проблема просрочки платежа - это простая безответственность, клиенты часто просто забывают платить по кредиту. Особенно большая проблема может возникнуть у тех, кто считает небольшой потребительский кредит незначительным для себя и просто про него забывает. Потом про такой кредит напоминают не только коллекторы, но и другие банки, которые отказывают уже в серьезном по сумме кредите из-за проблем по платежам в прошлом.


Вопросы задавал: Дмитрий Прытин


Возврат к списку