Отделения и банкоматы 0707
Для абонентов Билайн, Мегафон, МТС, Теле2
Бесплатный звонок
с мобильных
8-800-100-55-55
Свяжитесь с нами
Интернет-банк
Калининград Отделения и банкоматы

Пресса о нас

20.04.2006

Коммерсантъ: «Кредитные бюро не могут сдать историю»

Банки предпочитают услуги служб безопасности

С марта этого года официально начали работать бюро кредитных историй (БКИ). Однако пока, по словам банкиров, базы данных БКИ из-за нехватки информации не пригодны для оценки платежеспособности заемщиков. БКИ пытаются спасти собственный бизнес за счет сотрудничества с небанковскими организациями: по мнению бюро, пополнить базу кредитных историй могут данные о клиентах сотовых операторов, коммунальных служб, магазинов и ломбардов. И хотя БКИ рассчитывают в ближайшее время узнать все о каждом потенциальном заемщике в России, банки пока предпочитают пользоваться услугами собственных служб безопасности, не рассчитывая на эффективное сотрудничество с БКИ.

С 1 марта 2006 года все банки, согласно закону «О кредитных историях», в обязательном порядке должны передавать сведения о своих заемщиках в БКИ. Регулятор этого рынка — ФСФР уже зарегистрировала в реестре 14 БКИ, успевших сформировать и передать в Центральный каталог кредитных историй порядка 1 млн записей о заемщиках. Однако это — менее 1,5% от экономически активного населения России.

Представители банковского сообщества единогласно заявляют, что количество и качество информации, содержащейся в БКИ, пока не удовлетворяет их запросам. Проблему нехватки информации усугубляет то, что чаще всего бюро могут получать сведения от банков лишь по заемщикам, обратившимся за кредитами после подписания банками соглашений с БКИ. Это еще больше снижает интерес банков к их услугам.

В результате БКИ вынуждены искать возможности для расширения собственных баз данных за счет других источников информации. В поле их зрения попали сотовые операторы, лизинговые компании, микрофинансовые организации, ломбарды, сетевые магазины, торгующие в рассрочку, коллекторские агентства, страховщики и даже операторы ЖКХ.

По словам гендиректора «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз» Олега Лагуткина, «после того как БКИ поделят банковских заемщиков, на очереди — сотовые операторы, у которых есть биллинговые системы, позволяющее в оперативном режиме собирать и передавать в БКИ информацию о заемщиках. Следующее реальное направление — микрофинансовые организации, обладающие развитыми IT-системами». По мнению члена совета директоров БКИ «Экспириан-Интерфакс» Владимира Герасимова, наиболее понятными партнерами для БКИ являются сотовые операторы, страховщики, коллекторские агентства. «При этом рынок кредитных историй должен развиваться не только в сторону увеличения источников информации о заемщиках, но даже за счет диверсификации ее видов. Для качественного скоринга заемщика были бы полезны данные о его социальном положении, но это не предусмотрено законом о кредитных историях»,- говорит он. 

Теоретически обмен информацией с небанковскими организациями должен позволить сформировать в БКИ кредитные истории чуть ли не по каждому гражданину России, даже если он никогда не пользовался услугами банков. «Чем больше дополнительных данных о заемщике, тем более обоснованное решение о выдаче кредита сможет принять банк,- считает зампредправления Инвестсбербанка Максим Чернущенко.- Если человек халатно относится к платежам за связь или услуги ЖКХ, ничто не застрахует банк от такого же к себе отношения». Впрочем, жестко отказывать гражданину в кредите на основании, к примеру, небольшой просрочки оплаты услуг ЖКХ банки не будут. По словам Максима Чернущенко, для принятия решения банк будет вносить кредитную историю заемщика в скоринговую систему, которая по заложенному алгоритму оценит его успехи и неудачи в обращении с заемными средствами и в итоге выдаст общий балл. При этом система учтет количество, характер и размер просрочки. По словам главного исполнительного директора по розничному бизнесу ФК «Уралсиб» Олега Ганеева, техническая просрочка не повод для отказа заемщку, но может стать причиной изменения условий кредита. Систематическая же вполне может обернуться отказом.

В то же время банкиры сомневаются в практической возможности получения БКИ кредитных историй от участников небанковского кредитного рынка. Возникающие сложности прежде всего юридические. «По закону заемщик должен дать согласие на передачу сведений о нем в кредитное бюро. Клиент банка под угрозой отказа в выдаче кредита в большинстве случаев согласится. Но клиенты ломбардов или сотовых компаний будут поголовно отказываться, поскольку на них нет рычагов воздействия. Оператор мобильной связи не имеет права отказать в своих услугах. Банк же, наоборот, не обязан выдавать кредиты всем желающим»,- считает руководитель розничного департамента Банка Москвы Роман Воробьев. Наибольшие сложности с передачей данных, по мнению участников рынка, возникнут у операторов ЖКХ из-за отсутствия единой базы плательщиков по стране и письменных договоров с ними.

Более того, расширение информационных возможностей кредитных бюро может обернуться значительными рисками разглашения конфиденциальной информации и ее неправомерного использования. Тем более при отсутствии эффективного госрегулирования БКИ (см. интервью). «Учитывая, что у нас в стране в свободной продаже можно найти базы данных госорганов, клиенты сотовых компаний, ломбардов и сетевых магазинов вряд ли согласятся добровольно передавать информацию о себе кредитным бюро»,- считает Роман Воробьев.

В итоге, по словам банкиров, система кредитных бюро, информация которых станет серьезным фактором снижения рисков невозврата заемных средств, заработает еще не скоро. «Для этого кредитные бюро должны собрать максимально полную информацию о банковских и небанковских кредитных историях заемщиков. А банки за это время изобретут более точные скоринговые модели, в которых эти данные можно будет максимально эффективно использовать»,- говорит Максим Чернущенко. По мнению председателя правления Оргрэс-банка Игоря Когана, «банки начнут активно работать с кредитными бюро, когда у тех накопится критическая масса информации, то есть отчет можно будет получить хотя бы по трем заемщикам из десяти запрошенных. Пока же основная задача кредитных бюро — накопление информации любыми адекватными путями. Когда базы БКИ будут сопоставимы по объему с банковскими, обмен информацией активизируется автоматически».

Пока же при оценке заемщиков банки рассчитывают на собственные силы. «Сейчас банковские службы используют давно наработанные связи друг с другом»,- говорит Игорь Коган. Но делиться такой информацией, даже неофициально, готовы не все банки. Рынок розничного кредитования не настолько развит для того, чтобы участники жертвовали конкурентными преимуществами в виде наработанных баз данных ради снижения рисков всей системы. К тому же, по словам банкиров, присутствие заемщика в стоп-листе банка не всегда означает его неплатежеспособность. Ряд банков таким образом «оберегает» клиентов от повышенного интереса со стороны конкурентов.


Возврат к списку